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Il concetto di "operazioni bancarie" è uno dei concetti fondamentali della legislazione bancaria, poiché i rapporti derivanti dall'attuazione di tali operazioni costituiscono l'essenza, il nucleo dell'attività bancaria e influenzano in modo decisivo la materia della regolamentazione giuridica della legislazione bancaria come complesso ramo della legislazione.

Secondo la legislazione bancaria, una banca è una persona giuridica che ha il diritto esclusivo di effettuare complessivamente le seguenti operazioni bancarie:

- apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e (o) persone giuridiche (articolo 8 TBC).

Pertanto, le banche commerciali svolgono (dovrebbero fornire) un servizio clienti completo, che le distingue da particolari istituti di credito non bancari che eseguono una gamma limitata di transazioni e servizi finanziari. A differenza di una banca, gli istituti di credito effettuano solo singole operazioni bancarie.

Il concetto di operazione bancaria è indissolubilmente legato al concetto di banca.

Attività bancaria - un insieme di operazioni bancarie effettuate da banche e istituti finanziari non bancari finalizzate a realizzare profitto (articolo 12 TBC).

Allo stesso tempo, va tenuto presente che la totalità delle operazioni bancarie si trasforma in attività in presenza di determinati segni: l'attuazione sistematica delle operazioni, la costanza e la durata della loro attuazione, l'intenzionalità di tutte le operazioni messe insieme. Pertanto, l'attuazione una tantum di una o più operazioni bancarie non può ancora essere considerata attività bancaria.

La relazione tra le operazioni bancarie e bancarie è determinato da un concetto come le funzioni delle banche.

Le funzioni delle banche sono i loro compiti principali, per cosa sono state create le banche. Le funzioni delle banche sono di natura economica e si riducono ai seguenti punti principali:

- accumulo (attrazione) di fondi nei depositi;
-- il loro collocamento (funzione di investimento);
- Servizi di liquidazione e cassa per la clientela.

Pertanto, in generale, le operazioni bancarie possono essere definite come le azioni della banca riguardanti strumenti finanziari, che sono denaro, titoli, valori valutari.

Ai sensi della parte 1 dell'art. Le operazioni bancarie del 14 a.C. includono:

-- attrarre fondi da persone fisiche e (o) persone giuridiche in contributi (depositi);
- collocamento dei fondi prelevati per conto proprio e a proprie spese nei termini di restituzione, pagamento e urgenza;
-- apertura e mantenimento di conti bancari di persone fisiche e (o) persone giuridiche;
-- apertura e tenuta di conti in metalli preziosi;
-- implementazione di servizi di liquidazione e (o) cassa per persone fisiche e (o) persone giuridiche, comprese le banche corrispondenti;
-- operazioni in valuta estera;
-- acquisto e vendita di metalli preziosi e (o) pietre preziose nei casi previsti dalla legislazione della Repubblica di Bielorussia;
-- attrazione e collocamento di metalli preziosi e (o) pietre preziose in conferimenti (depositi);
- rilascio di garanzie bancarie;
-- gestione fiduciaria di fondi nell'ambito di un contratto di gestione fiduciaria di fondi;
-- ritiro di contanti, ordini di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri oggetti di valore;
-- emissione di carte bancarie plastiche;
- emissione di titoli che confermano l'attrazione di fondi in depositi (depositi) e il loro collocamento sui conti;
-- fornire a persone fisiche e (o) persone giuridiche appositi locali o casseforti ivi ubicati per la custodia bancaria di documenti e valori (contanti, titoli, metalli preziosi e pietre preziose, ecc.);
- trasporto di contanti, ordini di pagamento, metalli e pietre preziose e altri valori tra banche e istituti finanziari non bancari, loro divisioni separate e strutturali, nonché consegna di tali valori a clienti di banche e istituti finanziari non bancari. operazione attiva della banca commerciale

L'elenco sopra riportato è esaustivo.

Concludendo l'analisi del concetto e dell'essenza delle operazioni bancarie, è impossibile non menzionare che le operazioni bancarie hanno le seguenti caratteristiche importanti:

- hanno carattere continuativo, ossia sono svolti con costanza senza limiti temporali;
-- i partecipanti ai rapporti giuridici (soggetti delle operazioni) si trovano in una posizione giuridica disuguale;
- hanno in larga misura la proprietà del trust, a partire dalla scelta della banca fino alle transazioni fiduciarie;
-- effettuato secondo regole standard, anche su scala internazionale;
- a causa di questi ultimi, necessitano dell'unità della regolamentazione giuridica sia a livello di legislazione nazionale che a livello di atti locali delle banche.

La natura continuativa degli accordi bancari si manifesta nel fatto che, di norma, anche se l'accordo è urgente, viene concluso per l'esecuzione di una serie e non per un'azione specifica.

Il carattere personale-confidenziale delle transazioni si realizza solo quando la legislazione vi associa determinate conseguenze giuridiche. Tali transazioni hanno solitamente le seguenti caratteristiche:

- i diritti e gli obblighi sono strettamente legati alla personalità del creditore e (o) del debitore;
- La perdita di fiducia di una delle parti nei confronti dell'altra dà diritto a rinunciare unilateralmente al contratto in via stragiudiziale senza giustificarne le ragioni.

Il concetto di operazione bancaria deve essere distinto dal concetto di servizio bancario. I servizi bancari svolgono funzioni relative alle operazioni bancarie, rendono queste operazioni più convenienti per le banche o i loro clienti e creano i prerequisiti per ottenere il risultato desiderato al minor costo. I servizi bancari sono definiti come un'attività complessa della banca volta a creare condizioni ottimali per attrarre risorse temporaneamente libere e soddisfare le esigenze del cliente nello svolgimento di operazioni bancarie, finalizzate a realizzare un profitto.

Le transazioni effettuate dalle banche sono molto diverse, si intrecciano impercettibilmente e si confondono costantemente. Si propone la seguente classificazione delle operazioni bancarie. In primo luogo, a seconda delle funzioni svolte dall'istituto di credito, tutte le operazioni bancarie devono essere suddivise in operazioni relative alla circolazione delle attività finanziarie (denaro, valute e valori azionari), e operazioni non ad esse correlate. Le operazioni assegnate al primo gruppo, a loro volta, verranno distinte in attive e passive, e anche le operazioni di regolamento saranno classificate come passive. Il secondo gruppo di operazioni comprenderà varie operazioni accessorie, quali la fornitura di cassette di sicurezza alla clientela, la prestazione di servizi di consulenza e informazione, ecc.

Secondo l'art. 15 aC le operazioni bancarie possono essere attive, passive, intermediarie e altre.

Attivo: operazioni volte a fornire fondi da parte di banche e istituti finanziari non bancari.

Passivo: operazioni volte a raccogliere fondi, metalli preziosi e (o) pietre preziose da parte di banche e istituti finanziari non bancari.

Intermediario: operazioni che facilitano l'attuazione delle attività bancarie da parte di banche e organizzazioni creditizie e finanziarie non bancarie.

Altre operazioni delle banche accompagnano le loro attività. Queste operazioni mirano a migliorare il servizio al cliente, ampliarlo, aumentare la redditività e la liquidità della banca.

La legislazione della Repubblica di Bielorussia si riferisce alle operazioni passive:

-- deposito bancario (deposito);
-- Conto bancario;
- gestione fiduciaria di fondi.

Nella letteratura economica tutte le operazioni bancarie passive legate alla raccolta di fondi, a seconda del loro contenuto economico, si dividono in:

-- deposito, compresa l'ottenimento di prestiti interbancari;
-- emissione (collocamento di azioni o titoli della banca).

Per deposito si intendono i dati che indicano l'esistenza di determinati requisiti dei clienti per una banca o i fondi dei clienti nelle banche sotto forma di depositi in base ad accordi e contratti. In un'economia di mercato, il processo di formazione delle passività bancarie, l'ottimizzazione della loro struttura e, in relazione a ciò, la qualità della gestione di tutte le fonti di fondi che costituiscono il potenziale di risorse di una banca commerciale sono di particolare importanza. Ovviamente, la base stabile di risorse della banca le consente di effettuare con successo prestiti e altre operazioni attive. Pertanto, ogni banca commerciale cerca di aumentare le proprie risorse.

Le operazioni passive servono ad attrarre verso la banca i fondi temporaneamente liberi degli operatori economici, sulla base dei quali si formano le risorse di una banca commerciale. Con l'aiuto di queste operazioni, la banca genera fondi propri e presi in prestito. Le transazioni passive sono di grande importanza per ogni banca commerciale. In primo luogo, come già notato, la base delle risorse determina in gran parte le possibilità e la portata delle operazioni attive che garantiscono il reddito della banca. In secondo luogo, la stabilità delle risorse bancarie, la loro dimensione e struttura sono i fattori più importanti per l'affidabilità della banca. Infine, il prezzo delle risorse ricevute ha un impatto sull’entità dei profitti bancari.

Va inoltre notato l'importante ruolo economico e sociale nazionale delle operazioni passive delle banche. La mobilitazione di fondi temporaneamente liberi delle imprese e della popolazione con il loro aiuto consente al sistema bancario di soddisfare le esigenze dell'economia in capitale fisso e circolante, trasformare i risparmi in investimenti produttivi e fornire prestiti al consumo alla popolazione. E con gli interessi sui depositi e sui titoli di debito, le banche compensano almeno parzialmente la popolazione per le perdite derivanti dall'inflazione.

Le operazioni passive della banca comprendono: attrazione di fondi sul regolamento e sui conti correnti di persone giuridiche e persone fisiche; apertura conti urgenti di cittadini, imprese e organizzazioni; emissione di titoli; prestiti ricevuti da altre banche, ecc. .

Le operazioni passive sono divise in due gruppi. La prima comprende le operazioni di formazione delle risorse proprie, che appartengono direttamente alla banca e non necessitano di restituzione.

Il capitale proprio costituisce una quota insignificante delle risorse della banca (15% - 20%), tuttavia svolge un ruolo molto importante nelle sue attività, svolgendo funzioni di garanzia, regolamentari e operative. La funzione di garanzia è quella di assicurare la copertura delle perdite derivanti dallo svolgimento dell'attività bancaria e dall'adempimento degli obblighi nei confronti della clientela. La funzione di regolamentazione offre agli organi statali di regolamentazione e supervisione bancaria l'opportunità di influenzare vari parametri delle attività bancarie, principalmente i rischi, nonché il trasferimento di impulsi normativi attraverso gli intermediari finanziari ad altri settori dell'economia. La funzione operativa consiste nella possibilità di utilizzare il capitale della banca come fonte di finanziamento per le proprie attività.

Con l'aiuto delle operazioni del secondo gruppo, la banca raccoglie fondi per un po', forma risorse prese in prestito. Per le operazioni del secondo gruppo, la banca ha degli obblighi (verso i depositanti, le banche creditrici). Pertanto, le operazioni del secondo gruppo sono spesso chiamate operazioni di credito passive, in contrasto con le operazioni di credito attive (prestiti bancari). Nelle operazioni di prestito passive, la banca è mutuataria e i suoi clienti sono i creditori della banca, mentre nelle operazioni di prestito attive, la banca agisce come creditore nei confronti dei suoi clienti.

Tuttavia, la base delle risorse della banca non sono le sue risorse, ma quelle prese in prestito, che costituiscono l'80-85% di tutte le passività. Questa parte della base di risorse è divisa in due parti: risorse attratte da fonti di deposito e non di deposito (fondi presi in prestito). Le risorse attratte dalle fonti di deposito si formano su iniziativa dei clienti che utilizzano le operazioni di deposito della banca. La Banca può generare risorse di propria iniziativa effettuando operazioni di credito ed emissione. Queste sono fonti non di deposito per la formazione della sua base di risorse.

Pertanto, i principali tipi di operazioni passive della banca sono deposito, credito ed emissione.

Per operazioni di deposito in senso lato si intendono le operazioni per attirare fondi da clienti - persone fisiche e giuridiche su conti e depositi.

Nell'art. 179 della BC, si stabilisce che un deposito bancario (deposito) è denaro in rubli bielorussi o valuta estera depositato da persone fisiche e giuridiche in una banca o in un istituto finanziario non bancario allo scopo di immagazzinare e generare reddito per un periodo , o su richiesta, o prima dell'inizio (non verificarsi) di una circostanza (evento) specificata nel contratto concluso.

La pratica bancaria moderna è caratterizzata da un'ampia varietà di depositi (depositi) e, di conseguenza, conti di deposito:

- depositi a vista;
- depositi vincolati;
- depositi a risparmio;
- investimenti in titoli.

I depositi possono anche essere classificati in base a termini, categorie di depositanti, condizioni per depositare e prelevare fondi, interessi pagati, possibilità di ottenere vantaggi sulle operazioni bancarie attive, ecc.

In un contratto di conto bancario corrente (di liquidazione), una parte (una banca o un istituto finanziario non bancario) si impegna ad aprire un conto bancario corrente (di liquidazione) per l'altra parte (titolare del conto) per depositare i fondi del titolare del conto e (o) trasferire su questo conto i fondi ricevuti a favore del titolare del conto, nonché eseguire le istruzioni del titolare del conto sul trasferimento e l'emissione di fondi adeguati dal conto, e il titolare del conto concede alla banca o a terzi istituto finanziario bancario il diritto di utilizzare fondi temporaneamente liberi sul conto, pagando gli interessi determinati dalla legge della Repubblica di Bielorussia o da un accordo, e paga una remunerazione (commissione) a una banca o a un istituto finanziario non bancario per i servizi resi a it (articolo 197 c.c.).

Pertanto, il gruppo delle operazioni di deposito ne comprende due tipi:

- operazioni per attirare il denaro dei clienti sui conti (al fine di ricevere servizi di regolamento e cassa);
- Operazioni per raccogliere fondi in depositi e depositi (allo scopo di immagazzinare e generare reddito).

Inoltre, le banche raccolgono fondi sotto forma di prestiti da altre banche e banche nazionali. Le operazioni di prestito saranno passive se la banca agisce come mutuatario.

Il terzo tipo di operazioni passive delle banche è l'emissione, cioè l'emissione e il collocamento di propri titoli al fine di raccogliere fondi. Le banche possono emettere titoli di debito (obbligazioni, certificati di deposito e di risparmio e cambiali) e azioni (azioni). Nel primo caso si formano i fondi presi in prestito dalla banca, nel secondo i propri.

La normativa bancaria si riferisce alle operazioni attive:

-- Prestito bancario;
-- Finanziamenti contro cessione di un credito pecuniario (factoring);
- una garanzia bancaria. Le operazioni attive sono operazioni che comportano il collocamento di fondi attratti e propri della banca in varie attività finanziarie e non finanziarie al fine di generare reddito e mantenere la liquidità. Il tipo principale di operazioni attive: operazioni di credito. Il prestito è l'operazione principale delle banche commerciali, in cui si realizza la sua funzione di intermediario finanziario. Non è un caso che una banca venga spesso chiamata istituto di credito. E questo è vero: nell'importo totale del patrimonio della banca, la quota principale è rappresentata dalle operazioni di credito. Molto spesso, è attraverso i prestiti ai clienti che la banca riceve la maggior parte delle sue entrate. La struttura e la qualità del portafoglio prestiti della banca determinano in larga misura la qualità delle sue attività, l'efficienza nell'utilizzo del potenziale creditizio, la stabilità e la redditività del suo lavoro.

La fonte del prestito sono risorse temporaneamente libere in contanti, liberate nel corso dell'attività degli istituti di credito. Quelli. i prestiti vengono concessi a spese dei fondi propri, presi in prestito dalla banca, nonché dei fondi prelevati da persone fisiche e giuridiche, ad eccezione delle riserve obbligatorie riservate nel Fondo. Il credito come categoria economica si distingue da tutte le altre forme di erogazione dei fondi (sovvenzioni, sovvenzioni, sovvenzioni, ecc.) per tre principi fondamentali: urgenza, restituzione e pagamento.

Allo stesso tempo, urgenza significa termini predeterminati per la restituzione dei fondi presi in prestito al prestatore; in rimborso - il pagamento obbligatorio al creditore dell'importo del debito principale nei termini concordati. Pagato significa che in questa transazione economica il contante è un prodotto specifico e il suo prezzo è espresso in percentuale.

La concessione di un prestito è necessariamente accompagnata dalla conclusione di un contratto di prestito. Secondo l'art. 771 c.c., per contratto di mutuo si intende l'operazione con la quale una banca o un istituto finanziario non bancario (mutuante) si impegna a fornire fondi (credito) ad un altro soggetto (mutuatario) nella misura e alle condizioni stabilite dal contratto e il mutuatario si impegna a restituire la somma di denaro ricevuta e a pagare gli interessi su di essa.

Il contratto di prestito è:

- consensuale - entra in vigore dal momento in cui le parti hanno raggiunto un accordo su tutti i suoi termini essenziali;
- bilaterale: il creditore è obbligato a concedere un prestito, per cui il mutuatario ha il diritto di esigere l'adempimento di tale obbligo da parte del creditore. A sua volta, il mutuatario è obbligato a rimborsare il prestito entro il periodo stabilito dal contratto e a pagare gli interessi, e il creditore ha il diritto di esigere l'adempimento di tale obbligo;
- compensati - gli interessi per la fruizione del mutuo sono condizione essenziale di questo tipo di accordi.

Le aziende impegnate nella vendita di beni (lavori, servizi) spesso si trovano ad affrontare un dilemma: se vendi i tuoi prodotti solo con pagamento anticipato, puoi spaventare molti potenziali acquirenti e, con pagamento differito, puoi perdere un importo significativo del capitale circolante necessario a finanziare le attività correnti. Questo problema può essere risolto con l'aiuto di un prestito a breve termine o di factoring - finanziamento contro la cessione di un credito pecuniario.

Il factoring è un fenomeno piuttosto nuovo per la legislazione e la pratica bancaria bielorussa. A livello di legge, i rapporti di factoring sono stati regolati per la prima volta dal Codice Civile della Repubblica di Bielorussia nel 1998.

Nell'ambito di un accordo di finanziamento contro la cessione di un credito pecuniario (accordo di factoring), una parte (factor) - una banca o un istituto finanziario non bancario, si impegna nei confronti dell'altra parte (creditore) a contrarre un obbligo pecuniario tra il creditore e il debitore dalla parte del creditore pagando al creditore l'importo dell'obbligazione monetaria del debitore con uno sconto. Lo sconto è inteso come la differenza tra l'importo dell'obbligazione pecuniaria del debitore e l'importo pagato dal factor al creditore (articolo 153 BC).

I contratti di factoring sono classificati in base a:

- modulo:
- aperto, quando al debitore viene comunicata dal creditore la conclusione del contratto di factoring, in base al quale i diritti del creditore vengono trasferiti alla banca. In questo caso, i debitori trasferiscono i fondi sul conto del factor;
- occulto, quando il debitore non viene informato dal creditore della conclusione del contratto di factoring, in base al quale i diritti del creditore vengono trasferiti alla banca. I debitori trasferiscono fondi sul conto del creditore;
- Luogo del factoring:
- interno, se le parti del contratto di factoring sono residenti nella Repubblica di Bielorussia;
- internazionale, se una delle parti del contratto di factoring non è residente nella Repubblica di Bielorussia;
- modalità di pagamento:
- con diritto di regresso, quando la banca ha il diritto di restituire al creditore i crediti pecuniari non pagati dal debitore entro un certo termine, se il creditore ha assunto nei confronti della banca una garanzia per il debitore e si assume il rischio di mancato pagamento pagamento di crediti pecuniari alla banca;
- senza diritto di regresso, quando la banca finanzia il creditore senza diritto di restituire successivamente al creditore i crediti pecuniari non pagati. In questo caso, la banca si assume il rischio di mancato pagamento da parte del debitore dei crediti pecuniari.

Nella Repubblica di Bielorussia il più diffuso è il cosiddetto hidden factoring. Tipicamente le operazioni di factoring vengono effettuate secondo il seguente schema:

1. Un'impresa stipula un contratto per la fornitura di servizi di factoring con un agente finanziario - un fattore. Secondo tale accordo, il cliente invia copie di tutte le fatture per le transazioni concluse con qualsiasi partner e ne informa la banca, e la banca factor paga immediatamente al cliente l'80% dell'importo di queste fatture. Il cliente salda con la banca al ricevimento dell'intero importo della transazione da parte del partner.
2. Sulla base dei contratti con gli acquirenti e dei documenti di spedizione forniti dal cliente, la banca, in base ai termini di regolamento stabiliti, determina il periodo di finanziamento. A seconda della durata del finanziamento, delle condizioni di pagamento e del tasso di interesse, viene determinato l'importo dello sconto. Lo sconto in questo caso costituisce un compenso alla banca per il servizio prestato. L'azienda riceve sul conto corrente un importo pari alla differenza tra l'importo del tuo credito nei confronti dell'acquirente e l'importo dello sconto.

Pertanto, l'azienda fornitrice offre all'acquirente la possibilità di acquistare beni con pagamento differito, ma allo stesso tempo non perde la maggior parte del proprio capitale circolante.

Il factoring ti consente di:

- pianificare efficacemente i flussi di cassa;
- aumentare i volumi di vendita;
- offrire ai debitori termini di pagamento più lunghi;

Anche la normativa bancaria distingue la fideiussione bancaria tra le operazioni attive.

In forza di una fideiussione bancaria (articolo 164 T.C.), una banca o un istituto finanziario non bancario (garante) si obbliga per iscritto, su richiesta di un altro soggetto (committente), a pagare per proprio conto le somme spettanti al mandante creditore (beneficiario) secondo i termini della garanzia una somma di denaro (effettuare un pagamento).

Garanzia bancaria - obbligo scritto della banca di pagare alla persona a favore della quale viene emessa la garanzia bancaria una somma di denaro in conformità con i termini della garanzia bancaria, nel caso in cui la persona per conto della quale viene emessa la garanzia bancaria non adempia i suoi obblighi contrattuali.

La garanzia bancaria non è un mezzo di pagamento, ma dà solo alle parti che instaurano un rapporto contrattuale la certezza che la transazione conclusa verrà effettivamente eseguita.

Le operazioni di intermediazione vengono eseguite da una banca commerciale per conto, per conto e a spese dei clienti e portano reddito alle banche sotto forma di commissione. Le operazioni di questo tipo sono più spesso chiamate servizi.

Un'operazione di intermediazione è un servizio fornito da una banca che non è correlato alla fornitura di fondi ai clienti (operazione attiva) e alla raccolta di fondi dai clienti (operazione passiva) e all'agevolazione delle attività bancarie della banca.

Le operazioni di intermediazione sono operazioni che facilitano il turnover finanziario delle banche. Questi includono:

- operazioni di regolamento;
- operazioni valutarie;
- deposito bancario;
- collezione.

Operazioni di regolamento: occupano la quota maggiore tra le operazioni di intermediazione della banca. Sono effettuati sulla base di un accordo sui servizi di regolamento e di cassa, secondo il quale una parte si impegna a conservare i propri contanti liberi su un conto bancario, l'altra parte si impegna a soddisfare tutti gli ordini del cliente in relazione al conto, effettuando operazioni di regolamento .

Le operazioni di regolamento vengono effettuate utilizzando le forme di regolamento e le modalità di pagamento esistenti in contanti e non in contanti. Il titolare del conto paga i servizi della banca per le transazioni di regolamento (pagamenti delle commissioni) e per l'utilizzo dei fondi sul conto la banca paga al proprietario una percentuale (interessi sul deposito) stabilita dall'accordo.

In conformità con l'art. I calcoli del 231 a.C. possono essere eseguiti in due modi:

- in contanti;
- fondi non monetari.

Un'attività importante della banca nell'implementazione delle transazioni in contanti sono le transazioni in contanti. Consistono nell'accettare contanti dai clienti, accreditarli sui conti, immagazzinare i fondi ricevuti ed erogare contanti su richiesta del cliente.

Particolarmente importante per gli istituti bancari è la tempestiva e completa soddisfazione delle esigenze del cliente per l'emissione di contanti. Da questo dipende la fiducia del cliente nella banca, la sua capacità di gestire liberamente il proprio denaro, di adempiere normalmente ai propri obblighi per salari e altri pagamenti effettuati in contanti.

Le transazioni in contanti sono di grande importanza per la banca e per i clienti. Accettando contanti dai clienti, la banca aumenta le sue riserve libere, conducendo operazioni attive e guadagnando reddito. Quando si emettono contanti a un cliente, gli istituti bancari addebitano una commissione. Per effettuare le operazioni in contanti, le banche aprono una cassa operativa, che consiste in una cassa di entrata, dove ricevono contanti, e una cassa di uscita, dove viene emesso contante.

Transazioni valutarie - transazioni per il trasferimento della proprietà di valori valutari associati all'esportazione e al trasferimento all'estero di valuta estera, all'importazione e al trasferimento di valuta estera nella Repubblica di Bielorussia, nonché all'utilizzo della valuta nazionale nell'attività economica estera.

In conformità con l'art. 4 della legge "Sulla regolamentazione valutaria e sul controllo valutario" le transazioni valutarie sono:

- operazioni comportanti l'utilizzo di valuta estera, titoli in valuta estera, documenti di pagamento in valuta estera;
- transazioni tra residenti e non residenti, che comportano l'utilizzo di rubli bielorussi, titoli in rubli bielorussi, documenti di pagamento in rubli bielorussi;
- transazioni tra non residenti che comportano l'utilizzo di rubli bielorussi, titoli in rubli bielorussi, documenti di pagamento in rubli bielorussi, effettuati sul territorio della Repubblica di Bielorussia;
- importazione e trasferimento nella Repubblica di Bielorussia, nonché esportazione e trasferimento dalla Repubblica di Bielorussia di valori valutari;
- bonifici in valuta estera che non abbiano ad oggetto il regolamento delle operazioni indicate al secondo comma della presente parte;
- bonifici bancari tra residenti e non residenti in rubli bielorussi, non relativi al regolamento delle transazioni specificate nel paragrafo tre di questa parte;
- bonifici bancari internazionali in rubli bielorussi tra residenti o non residenti;
- operazioni di non residenti con rubli bielorussi su conti e depositi (depositi) presso banche e istituti finanziari non bancari della Repubblica di Bielorussia, che non comportano il trasferimento della proprietà di questi rubli bielorussi;
- operazioni con valuta estera su conti e depositi (depositi) presso banche e organizzazioni creditizie e finanziarie non bancarie della Repubblica di Bielorussia, banche e altri organismi creditizi al di fuori della Repubblica di Bielorussia, che non comportano il trasferimento della proprietà di questa valuta estera valuta.

Le transazioni valutarie si dividono in correnti e legate al movimento di capitali.

Le operazioni attuali includono:

- trasferimenti di denaro sia in valuta estera che in valuta nazionale verso la Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia per pagamenti senza differimento di pagamento per l'esportazione di beni, lavori e servizi, nonché per pagamenti relativi all'accredito di operazioni di esportazione per un periodo relativamente breve;
- ottenere e concedere prestiti in contanti di breve periodo;
- trasferimenti alla Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia di interessi, dividendi e altri proventi su depositi, prestiti e operazioni relative al movimento di capitali;
- trasferimenti di natura non commerciale verso la Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia, compresi i trasferimenti a scopo di beneficenza, nonché altre operazioni simili.

Le transazioni valutarie legate al movimento di capitali includono:

- investimenti diretti - l'acquisizione da parte di residenti di una quota, quota nel capitale autorizzato di un non residente;
- investimenti di portafoglio - l'acquisto da parte di residenti da non residenti di titoli emessi da non residenti, ad eccezione dell'acquisto di azioni in fase di collocamento iniziale, cioè con investimenti diretti;
- attuazione di accordi sugli obblighi per l'acquisto da parte di un residente da un non residente di beni classificati come immobiliari secondo le leggi del paese in cui si trova;
- attuazione di accordi per l'esportazione e (o) importazione di beni, opere, servizi, informazioni, risultati dell'attività intellettuale, compresi i diritti esclusivi su di essi, nonché in caso di ricezione (fornitura) di pagamento anticipato, pagamento anticipato, differimento e pagamento rateale per gli oggetti specificati per un lungo periodo;
- concessione di crediti e prestiti a non residenti per un periodo superiore a quello delle operazioni correnti;
- le altre operazioni su cambi effettuate tra residenti e non residenti, non qualificabili come operazioni correnti su cambi.

In base a un contratto di custodia bancaria, una parte (il custode) si impegna, dietro compenso, a custodire i documenti e gli oggetti di valore che le sono stati trasferiti dall'altra parte (il depositante) e a restituirli al sicuro al depositante (articolo 278 BK) .

Gli oggetti di custodia bancaria possono essere contanti, titoli, metalli preziosi, pietre preziose e semipreziose e altri oggetti di valore, nonché documenti.

Per ritiro di contanti, ordini di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri oggetti di valore si intende il ritiro di tali valori dalle casse di persone giuridiche e imprenditori individuali e la loro consegna alle casse di banche e istituti di credito non bancari effettuato su sulla base di un accordo tra i servizi di riscossione delle banche e degli istituti finanziari non bancari.-organizzazioni finanziarie.

Per trasporto di contanti, ordini di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri oggetti di valore si intende il trasporto di tali valori tra banche e istituti finanziari non bancari, le loro divisioni separate e strutturali, nonché la consegna di tali valori a clienti di banche e istituti finanziari non bancari (articolo 287 BK).

Pertanto, le operazioni di intermediazione sono molto eterogenee: comprendono sia operazioni volte a facilitare i pagamenti (regolamenti, incassi) sia operazioni bancarie accessorie (deposito bancario, operazioni di cambio).

La letteratura a volte sottolinea che tutte le attività bancarie possono essere ridotte, di fatto, all'intermediazione finanziaria: raccogliere fondi da alcune persone per collocare questi fondi ad altre persone. Sotto questo aspetto, l'assegnazione delle operazioni bancarie intermediarie è piuttosto condizionato. Tali operazioni hanno natura giuridica diversa e anche natura economica. Li accomuna solo l'impossibilità di classificarli come operazioni attive o passive, poiché mirano non a raccogliere o fornire fondi, ma a fornire servizi.

Pertanto, un'operazione bancaria è un'azione o un insieme di azioni correlate volte a svolgere le funzioni delle banche (formazione (accumulo) di fondi, concessione di un prestito, facilitazione della rotazione dei pagamenti).

Ministero dell'Istruzione della Repubblica di Bielorussia

Istituto d'Istruzione

"Università statale di Grodno intitolata a Yanka Kupala"

Facoltà di legge

Dipartimento di Stato, diritto del lavoro e agrario

Specialità 1-24 01 03 Diritto economico

IL CONCETTO DI OPERAZIONE BANCARIA

Lavoro del corso

Studente del 2° anno di didattica a distanza

Parkhimovich Andrey Viktorovich

Supervisore

Docente

Dulya E.N.

Grodno, 2011

ELENCO SIMBOLI……………..3

INTRODUZIONE………………………………4

CAPITOLO 1 IL CONCETTO DI OPERAZIONE BANCARIA…………7

1.1 La nozione e le caratteristiche dell'operatività bancaria…………...7

1.2 La differenza tra operazioni bancarie e transazioni con istituti di credito………………………11

1.3 Classificazione delle operazioni bancarie…………………14

CAPITOLO 2 LE TIPOLOGIE DI OPERAZIONI BANCARI……………..18

2.1 L'operatività bancaria attiva……………..18

2.2 Operazioni bancarie passive…………………23

2.3 Operazioni bancarie intermediarie……………...28

CAPO 3 CARATTERISTICHE GENERALI DELLA NORMATIVA CHE DISCIPLINA L'ATTIVITÀ BANCARIA…………….33

3.1 Il concetto di fonti del diritto bancario……………33

3.2 Caratteristiche generali delle fonti del diritto bancario……………36

3.3 Legislazione bancaria e diritto internazionale................ 40

CONCLUSIONE…………………...……...43

ELENCO FONTI UTILIZZATE……….46

ELENCO DEI SIMBOLI

BK - Codice bancario della Repubblica di Bielorussia

CC - Codice civile della Repubblica di Bielorussia

NB - Banca nazionale della Repubblica di Bielorussia

Arte. - articolo

INTRODUZIONE

Il sistema bancario della Repubblica di Bielorussia è uno degli elementi più importanti del suo sistema finanziario. Come l’intera economia, il sistema bancario sta attualmente attraversando cambiamenti fondamentali che interessano sia le sue parti strutturali che quelle funzionali. I cambiamenti sono fissati dalla legislazione bancaria, il cui sviluppo viene effettuato sulla base dell'esperienza straniera e delle idee moderne sulla natura e sullo scopo degli istituti bancari.

Le banche sono uno degli anelli centrali nel sistema delle strutture di mercato. Lo sviluppo delle loro attività è una condizione necessaria per la reale creazione di un meccanismo di mercato.

La natura economica delle banche si esprime nella loro funzione specifica: svolgere il ruolo di intermediari finanziari speciali nel mercato economico. In questa veste, le banche attirano i fondi liberi liberati nel corso dell'attività economica di alcuni enti: lo Stato, le strutture economiche, i privati, e forniscono questi fondi in termini di urgenza, rimborso e compensazione per l'uso temporaneo da parte di altri.

Dal momento in cui la banca riceve la licenza dalla Banca nazionale per le operazioni bancarie, la banca può iniziare a lavorare come istituto di credito ed eseguire i tipi di operazioni elencate nella licenza, nonché altri tipi di operazioni e transazioni, l'attuazione di cui non richiede l'ottenimento di una licenza. Allo stesso tempo, alle banche è vietato svolgere attività produttive, commerciali e assicurative. Questa restrizione ha lo scopo di limitare i rischi della banca, per garantire la tutela degli interessi dei suoi creditori da possibili perdite dei fondi investiti nella banca.

L'attività principale delle banche è legata alla fornitura di una varietà di servizi finanziari alle imprese e al pubblico. Questi servizi comprendono l'esecuzione da parte delle banche di operazioni relative, in primo luogo, all'attrazione e all'immagazzinamento dei fondi dei clienti, in secondo luogo, alla garanzia dei regolamenti tra loro nel corso delle loro attività correnti, in terzo luogo, al collocamento dei fondi raccolti nelle operazioni di prestito dei clienti e in titoli per generare reddito per pagare ai clienti che depositano i propri fondi in banca, gli interessi maturati sui fondi investiti e per mantenere la vita della banca.

Il successo del funzionamento del sistema bancario dipende in gran parte dal perfezionamento della legislazione bancaria, che stabilisce le condizioni per l'esistenza e il funzionamento degli istituti di credito, nonché dalle norme del diritto civile, che determinano la procedura per lo svolgimento delle operazioni bancarie.

Uno dei problemi importanti della moderna legislazione bancaria è il problema della regolamentazione legale delle operazioni bancarie.

Il quadro generale per le operazioni bancarie è stabilito dalla legislazione bancaria, ma molte delle regole specifiche per queste operazioni sono regolate dal Codice Civile della Repubblica di Bielorussia, il che complica in qualche modo lo studio delle specificità della normativa legale pertinente.

Un'importante fonte di lavoro è stata la legislazione bancaria della Repubblica di Bielorussia, principalmente il Codice bancario, nonché il Codice civile e altri atti normativi.

Lo scopo del lavoro è analizzare le caratteristiche della regolamentazione legale delle operazioni bancarie in conformità con la legislazione della Repubblica di Bielorussia.

Compiti lavorativi:

- considerare l'essenza del concetto di "operazioni bancarie";

- individuare la relazione tra i concetti di operazione bancaria e di attività bancaria;

– chiarire quali tipi di operazioni bancarie sono previste dalla legislazione attuale della Repubblica di Bielorussia;

– analizzare le caratteristiche e caratterizzare la normativa che disciplina l'attività bancaria.

La struttura del lavoro è determinata dalla logica dei compiti. Il lavoro del corso è composto da un'introduzione, tre capitoli, divisi in sezioni, una conclusione e un elenco delle fonti utilizzate.

CAPITOLO 1

IL CONCETTO DI OPERAZIONE BANCARIA

1.1 Il concetto e le caratteristiche delle operazioni bancarie

Ma il concetto stesso di operazione bancaria non è fissato nei documenti legislativi ufficiali. Questa sembra essere una lacuna seria e le discussioni sull'essenza di questo fenomeno non si placano.

Secondo la legislazione bancaria, una banca è una persona giuridica che ha il diritto esclusivo di effettuare complessivamente le seguenti operazioni bancarie:

Apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e (o) persone giuridiche (articolo 8 della BC).

Il concetto di operazione bancaria è indissolubilmente legato al concetto di banca.

Attività bancaria - un insieme di operazioni bancarie effettuate da banche e organizzazioni finanziarie non bancarie finalizzate a realizzare profitto (articolo 12 della BC).

La relazione tra le operazioni bancarie e bancarie è determinato da un concetto come le funzioni delle banche.

Le funzioni delle banche sono i loro compiti principali, per cosa sono state create le banche. Le funzioni delle banche sono di natura economica e si riducono ai seguenti punti principali:

Accumulo (attrazione) di fondi nei depositi;

Il loro collocamento (funzione di investimento);

Servizi di liquidazione e cassa per i clienti.

Le operazioni di una banca commerciale sono una manifestazione concreta delle funzioni bancarie nella pratica. L'attuazione di queste funzioni è lo scopo dell'attività bancaria e viene effettuata attraverso un determinato insieme di operazioni bancarie stabilite dalla legge.

Pertanto, in generale, le operazioni bancarie possono essere definite come le azioni della banca riguardanti strumenti finanziari, che sono denaro, titoli, valori valutari.

Ai sensi della parte 1 dell'art. Le operazioni bancarie del 14 a.C. includono:

Attrazione di fondi di persone fisiche e (o) persone giuridiche in contributi (depositi);

Collocamento dei fondi prelevati per proprio conto e a proprie spese secondo termini di restituzione, pagamento e urgenza;

Apertura e mantenimento di conti bancari di persone fisiche e (o) persone giuridiche;

Apertura e tenuta di conti in metalli preziosi;

Implementazione di servizi di regolamento e (o) cassa per persone fisiche e (o) persone giuridiche, comprese le banche corrispondenti;

Operazioni di cambio valuta;

Acquisto e vendita di metalli preziosi e (o) pietre preziose nei casi previsti dalla legislazione della Repubblica di Bielorussia;

Attrazione e collocamento di metalli preziosi e (o) pietre preziose in depositi (depositi);

Emissione di garanzie bancarie;

Gestione fiduciaria di fondi nell'ambito di un contratto di gestione fiduciaria di fondi;

Raccolta di contanti, istruzioni di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri oggetti di valore;

Emissione di carte bancarie in plastica;

Emissione di titoli che confermano l'attrazione di fondi in depositi (depositi) e il loro collocamento sui conti;

Fornire a persone fisiche e (o) persone giuridiche locali speciali o casseforti situate in essi per la custodia bancaria di documenti e oggetti di valore (contanti, titoli, metalli preziosi e pietre preziose, ecc.);

Trasporto di contanti, ordini di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri valori tra banche e istituti finanziari non bancari, loro divisioni separate e strutturali, nonché consegna di tali valori a clienti di banche e istituti finanziari non bancari.

L'elenco sopra riportato è esaustivo.

Concludendo l'analisi del concetto e dell'essenza delle operazioni bancarie, è impossibile non menzionare che le operazioni bancarie hanno le seguenti caratteristiche importanti:

Essi hanno carattere continuativo, vengono cioè svolti costantemente senza limiti temporali;

I partecipanti ai rapporti giuridici (soggetti delle operazioni) si trovano in una posizione giuridica disuguale;

Hanno in larga misura la proprietà del trust, a partire dalla scelta della banca fino alle transazioni fiduciarie;

Eseguito secondo regole standard, anche su scala internazionale;

In virtù di quest'ultimo, necessitano di unità di regolamentazione giuridica sia a livello di legislazione nazionale che a livello di atti bancari locali.

La natura continuativa degli accordi bancari si manifesta nel fatto che, di norma, anche se l'accordo è urgente, viene concluso per l'esecuzione di una serie e non per un'azione specifica.

Diritti e obblighi sono strettamente legati alla personalità del creditore e (o) del debitore;

La perdita della fiducia di una delle parti nei confronti dell'altra dà diritto al rifiuto

accordi unilaterali in via stragiudiziale senza motivazione delle ragioni.

1.2 La differenza tra attività bancaria e operazioni con istituti di credito

Consideriamo come un'operazione bancaria si correla con il concetto di "transazione", "transazione bancaria".

Come sopra accennato, l'elenco delle operazioni bancarie di cui alla Parte 1 dell'art. 14 a.C. è esaustivo. Ne consegue che le denominazioni delle operazioni bancarie non sono identiche alle corrispondenti operazioni di diritto civile.

Secondo l'art. 154 del codice civile, si riconoscono come atti dei cittadini e delle persone giuridiche diretti a istituire, modificare o estinguere diritti e obblighi civili.

Quando si utilizza il termine "transazione", si richiama l'attenzione principalmente sugli aspetti legali dell'operazione. Le operazioni di cui sopra costituiscono negozi di diritto civile, regolati primariamente dalle norme del Codice Civile e dalle altre norme civilistiche.

Tuttavia, questi concetti non coincidono in termini di portata: un'operazione bancaria (ad esempio, un trasferimento di fondi non in contanti) può essere mediata da diverse transazioni (un accordo tra il pagatore e la banca mittente, un accordo tra la banca mittente e la banca mittente) banca intermediaria, accordo tra banca intermediaria e banca - beneficiaria, accordo tra banca beneficiaria e beneficiario). Un'operazione bancaria non si limita alla sua registrazione legale. Le transazioni bancarie comportano un numero significativo di transazioni effettive.

Allo stesso tempo, secondo le norme del diritto civile, la transazione viene effettuata di comune accordo tra le parti e nessuna delle parti ha il diritto di imporre la propria volontà all'altra parte. Al contrario, un'operazione bancaria viene effettuata da una sola parte: un istituto di credito. Ha un carattere imperativo, perché le regole e la procedura per lo svolgimento delle operazioni bancarie sono stabilite dalla Banca nazionale.

Inoltre, per le operazioni bancarie, e non per le transazioni, è necessaria una licenza bancaria. Altrimenti l’attività bancaria diventa illegale.

La differenza tra il concetto di operazione bancaria e il concetto di transazione è di carattere pratico. Secondo la legge, a differenza delle transazioni, le operazioni bancarie possono essere effettuate solo sul territorio di un istituto di credito o di una sua filiale. Ad esempio, un contratto di prestito, poiché si tratta di un accordo consensuale, può essere concluso sul territorio di un ufficio di rappresentanza di un istituto di credito, ma l'operazione bancaria stessa per emettere un prestito, aprire un conto personale del mutuatario, la sua contabilità , liquidazioni e pagamenti, non possono essere eseguiti lì. Deve essere effettuato o presso un istituto di credito o presso una sua filiale.

A differenza di un contratto di mutuo, un contratto di deposito bancario, in quanto vero e proprio contratto, può essere concluso solo presso un istituto di credito o presso una sua filiale. Un contratto di deposito bancario per un individuo viene concluso contemporaneamente all'effettuazione di un deposito. L'inizio di un'operazione bancaria da parte di un istituto di credito e il momento della conclusione del contratto con il depositante coincidono nel tempo. Pertanto, il contratto di deposito bancario deve essere concluso presso un istituto di credito o presso una sua succursale.

Pertanto, l'essenza delle differenze tra un'operazione bancaria e una transazione che coinvolge un istituto di credito è la seguente:

Le operazioni vengono eseguite da una sola parte: un istituto di credito. Al contrario, la transazione viene effettuata da due parti: un istituto di credito e il suo cliente;

Solo un istituto di credito deve avere una licenza per condurre un'operazione bancaria. Ad esempio, per diventare depositante non è necessaria una licenza, ma per effettuare operazioni con depositi è necessaria una licenza speciale;

Le operazioni bancarie sono regolate utilizzando il metodo imperativo e le transazioni - dispositive;

Le operazioni bancarie sono oggetto di regolamentazione giuridica per il diritto pubblico e le transazioni riguardano principalmente il diritto privato;

Un'operazione bancaria è una tecnologia per l'attuazione di una transazione bancaria regolata dalle leggi bancarie e dagli atti normativi della Banca nazionale. Un istituto di credito non ha il diritto di discostarsi da questa tecnologia. Per quanto riguarda la transazione, le parti agiscono di propria spontanea volontà e nel proprio interesse. Hanno il diritto di stipulare i termini dei contratti;

Le operazioni bancarie costituiscono l'oggetto dei rapporti giuridici tra l'NB e l'istituto di credito, e le transazioni sono l'oggetto dei rapporti giuridici tra l'istituto di credito ed i suoi clienti.

Anche nella parte 4 dell'art. 14 BC elenca altre operazioni che le banche e gli istituti finanziari non bancari hanno il diritto di effettuare:

Garanzia per terzi, prevedendo l'adempimento di obbligazioni in denaro;

Gestione fiduciaria di metalli preziosi e (o) pietre preziose;

Operazioni (transazioni) con metalli preziosi e (o) pietre preziose;

Attività di locazione;

Servizi di consulenza e informazione;

Emissione (emissione), vendita, acquisto di titoli e altre operazioni con titoli;

Altre attività previste dalla legislazione della Repubblica di Bielorussia.

Le operazioni bancarie dovrebbero essere separate dalle altre operazioni effettuate dalle banche e dagli istituti finanziari non bancari. Quest'ultimo concetto ha una portata più ampia, perché comprende tutte le attività consentite dalla legge e svolte da tali soggetti. Di norma l'organismo notificato non rilascia alcuna licenza per queste operazioni.

1.3 Classificazione delle operazioni bancarie

Per svolgere i propri compiti, la banca deve compiere una serie di azioni, che prendono il nome di operazioni bancarie. Svolgono un ruolo primario non solo nel funzionamento della banca stessa, ma anche nello sviluppo di vari settori dell'economia. L'attività delle banche è completa. Negli ultimi anni sono aumentati il numero e la varietà dei servizi forniti dalle banche commerciali e dalle loro filiali.

Esistono diversi principi per classificare le operazioni bancarie, principalmente a seconda del loro ruolo e della loro collocazione nel settore bancario. Inoltre, attualmente, nella maggior parte dei casi, la classificazione si basa sull'essenza economica delle operazioni interessate e non sulla loro natura giuridica.

Secondo l'art. 15 aC le operazioni bancarie possono essere attive, passive e di intermediazione.

Attivo: operazioni volte a fornire fondi da parte di banche e istituti finanziari non bancari.

Passivo: operazioni volte a raccogliere fondi, metalli preziosi e (o) pietre preziose da parte di banche e istituti finanziari non bancari.

Intermediario: operazioni che facilitano l'attuazione delle attività bancarie da parte di banche e istituti finanziari non bancari.

La classificazione di cui all'art. 15 BC è una classificazione speciale delle operazioni bancarie, utilizzata principalmente per scopi bancari. Questa classificazione si applica solo alle operazioni bancarie e non si applica ad altre operazioni effettuate da banche e istituti finanziari non bancari.

Questa classificazione si basa su criteri economici, vale a dire: si basa sull'orientamento economico delle transazioni. Ciò è del tutto giustificato, poiché sulla base di questa classificazione vengono stabiliti gli standard economici per il funzionamento sicuro delle banche.

Sembra che alla base dell'attività bancaria ci siano le operazioni finalizzate alla raccolta di fondi (operazioni passive), che storicamente svolgono un ruolo primario e decisivo rispetto alle operazioni attive. La stragrande maggioranza delle operazioni attive viene effettuata a scapito dei fondi presi in prestito.

Pertanto, le operazioni attive e passive sono come due lati opposti dell'unità dialettica. Senza operazioni passive, le operazioni attive sono impossibili, e senza operazioni attive, quelle passive perdono significato.

La legislazione della Repubblica di Bielorussia si riferisce alle operazioni passive:

Deposito bancario (deposito);

Conto bancario;

Gestione fiduciaria dei fondi.

Nella letteratura economica tutte le operazioni bancarie passive legate alla raccolta di fondi, a seconda del loro contenuto economico, si dividono in:

Deposito, compreso l'ottenimento di prestiti interbancari;

Emissione (collocamento di azioni o titoli della banca).

Per deposito si intendono i dati che indicano l'esistenza di determinati requisiti dei clienti per una banca o i fondi dei clienti nelle banche sotto forma di depositi in base ad accordi e contratti.

La normativa bancaria si riferisce alle operazioni attive:

Prestito bancario;

Finanziamenti contro cessione di un credito pecuniario (factoring);

Garanzia bancaria.

Le transazioni intermediarie includono:

Calcoli;

Operazioni di cambio valuta;

Deposito bancario, utilizzo temporaneo di una cassaforte bancaria;

Raccolta e trasporto di contanti, istruzioni di pagamento, metalli preziosi e pietre preziose e altri oggetti di valore.

CAPITOLO 2

TIPOLOGIE DI OPERAZIONI BANCARI

2.1 Attività bancaria attiva

Utilizzando i fondi attratti dalle banche commerciali dalla loro clientela, da altre banche, dai mercati monetari e finanziari, nonché dalle risorse proprie della banca, al fine di realizzare un profitto, le banche effettuano vari tipi di investimenti (investimenti), la cui totalità costituisce le loro operazioni attive. Allo stesso tempo, sebbene l’obiettivo principale delle banche commerciali sia quello di realizzare un profitto, non possono investire tutti i loro fondi solo in operazioni altamente redditizie (come i prestiti ai clienti), poiché quando eseguono operazioni attive, tali banche devono garantire contemporaneamente il tempestivo restituzione dei fondi raccolti ai loro proprietari mantenendo un certo livello di liquidità, distribuzione ragionevole dei rischi per tipo di investimento, rispetto delle varie norme legislative, istruzioni e istruzioni delle autorità di controllo bancario, nonché dei requisiti della politica creditizia del governo del paese .

Le operazioni attive sono operazioni che comportano il collocamento di fondi presi in prestito e propri della banca in varie attività finanziarie e non finanziarie al fine di generare reddito e mantenere la liquidità. La principale tipologia di operazioni attive sono le operazioni di credito. Il prestito è l'operazione principale delle banche commerciali, in cui si realizza la sua funzione di intermediario finanziario. Non è un caso che una banca venga spesso chiamata istituto di credito. E questo è vero: nell'importo totale del patrimonio della banca, la quota principale è rappresentata dalle operazioni di credito. Molto spesso, è attraverso i prestiti ai clienti che la banca riceve la maggior parte delle sue entrate. La struttura e la qualità del portafoglio prestiti della banca determinano in larga misura la qualità delle sue attività, l'efficienza nell'utilizzo del potenziale creditizio, la stabilità e la redditività del suo lavoro.

La fonte del prestito sono risorse temporaneamente libere in contanti, liberate nel corso dell'attività degli istituti di credito. Quelli. i prestiti vengono concessi a spese dei fondi propri, presi in prestito dalla banca, nonché dei fondi prelevati da persone fisiche e giuridiche, ad eccezione delle riserve obbligatorie riservate nel Fondo. Da tutte le altre forme di fornitura di fondi (sovvenzioni, sovvenzioni, sovvenzioni, ecc.), un prestito come categoria economica si distingue per tre principi fondamentali: urgenza, rimborso e pagamento.

Il contratto di prestito è:

Consensuale - entra in vigore dal momento in cui le parti hanno raggiunto un accordo su tutti i suoi termini essenziali;

Bilaterale: il creditore è obbligato a concedere un prestito, per cui il mutuatario ha il diritto di esigere l'adempimento di tale obbligo da parte del creditore. A sua volta, il mutuatario è obbligato a rimborsare il prestito entro il periodo stabilito dal contratto e a pagare gli interessi, e il creditore ha il diritto di esigere l'adempimento di tale obbligo;

Compensativo: gli interessi per l'utilizzo del prestito sono una condizione essenziale di questo tipo di contratto.

Nell’ambito di un contratto di finanziamento contro cessione di un credito pecuniario (accordo di factoring), una parte (factor), una banca o un istituto finanziario non bancario, si impegna nei confronti dell’altra parte (creditore) ad assumere un’obbligazione pecuniaria tra il creditore e il debitore dalla parte del creditore pagando al creditore l'importo dell'obbligazione monetaria del debitore con uno sconto. Lo sconto è inteso come la differenza tra l'importo dell'obbligazione pecuniaria del debitore e l'importo pagato dal factor al creditore (articolo 153 BC).

I contratti di factoring sono classificati in base a:

Aperto, quando il debitore viene informato dal creditore della conclusione di un contratto di factoring, in base al quale i diritti del creditore vengono trasferiti alla banca. In questo caso, i debitori trasferiscono i fondi sul conto del factor;

Nascosto, quando il debitore non viene informato dal creditore della conclusione del contratto di factoring, in base al quale i diritti del creditore vengono trasferiti alla banca. I debitori trasferiscono fondi sul conto del creditore;

Luogo di factoring:

Interno, se le parti del contratto di factoring sono residenti nella Repubblica di Bielorussia;

Internazionale, se una delle parti dell'accordo di factoring non è residente nella Repubblica di Bielorussia;

Modalità di pagamento:

Con il diritto di regresso, quando la banca ha il diritto di restituire al creditore i crediti pecuniari non pagati dal debitore entro un certo termine, se il creditore ha assunto nei confronti della banca una garanzia per il debitore e si assume il rischio di mancato pagamento dei crediti monetari verso la banca;

Senza diritto di regresso, quando la banca finanzia il creditore senza il diritto di restituire successivamente al creditore i crediti pecuniari non pagati. In questo caso, la banca si assume il rischio di mancato pagamento da parte del debitore dei crediti pecuniari.

Nella Repubblica di Bielorussia il più diffuso è il cosiddetto hidden factoring. Tipicamente le operazioni di factoring vengono effettuate secondo il seguente schema:

1. Un'impresa stipula un contratto per la fornitura di servizi di factoring con un agente finanziario - un fattore. Secondo tale accordo, il cliente invia copie di tutte le fatture per le transazioni concluse con qualsiasi partner e ne informa la banca, e la banca factor paga immediatamente al cliente l'80% dell'importo di queste fatture. Il cliente salda con la banca al ricevimento dell'intero importo della transazione da parte del partner.

2. Sulla base dei contratti con gli acquirenti e dei documenti di spedizione forniti dal cliente, la banca, in base ai termini di regolamento stabiliti, determina il periodo di finanziamento. A seconda della durata del finanziamento, delle condizioni di pagamento e del tasso di interesse, viene determinato l'importo dello sconto. Lo sconto in questo caso costituisce un compenso alla banca per il servizio prestato. L'azienda riceve sul conto corrente un importo pari alla differenza tra l'importo del tuo credito nei confronti dell'acquirente e l'importo dello sconto.

Pertanto, l'azienda fornitrice offre all'acquirente la possibilità di acquistare beni con pagamento differito, ma allo stesso tempo non perde la maggior parte del proprio capitale circolante.

Il factoring ti consente di:

Pianificare in modo efficace i flussi di cassa;

Aumentare i volumi di vendita;

Offrire ai debitori termini di pagamento più lunghi;

Anche la normativa bancaria distingue la fideiussione bancaria tra le operazioni attive.

La garanzia bancaria non è un mezzo di pagamento, ma dà solo alle parti che instaurano un rapporto contrattuale la certezza che la transazione conclusa verrà effettivamente eseguita.

Per il rilascio di una fideiussione bancaria, il mandante paga una commissione al garante;

Ricevuta la richiesta del beneficiario, il garante deve darne immediata comunicazione al mandante e trasmettergli copia della richiesta con tutti i documenti ad essa relativi;

Il garante ha il diritto di esigere dal mandante, a titolo di regresso, il rimborso delle somme corrisposte al beneficiario in garanzia bancaria, nei modi e nei termini determinati dall'accordo tra garante e mandante, ai sensi dell'art. cui è stata rilasciata la garanzia. Se il garante ha pagato al beneficiario somme di denaro non conformi ai termini della garanzia, o se gli obblighi del garante nei confronti del beneficiario sono stati violati, egli non ha diritto di esigere il rimborso di tali importi dal mandante. Tuttavia un accordo tra il garante e il mandante può prevedere altrimenti, incl. compensazione totale o parziale delle relative spese del garante da parte del mandante.

Vantaggi di una garanzia bancaria:

Il turnover del capitale circolante dell'impresa è accelerato;

Vengono pagati solo i beni effettivamente consegnati (servizi resi);

Strumento meno costoso rispetto al prestito o al factoring tradizionale.

Va notato che una garanzia bancaria viene spesso utilizzata nell'attività economica estera, ma recentemente questo tipo di prodotti creditizi si sta diffondendo sempre più nel mercato interno.

2.2 Attività bancaria passiva

In un'economia di mercato, di particolare importanza è il processo di formazione delle passività bancarie, l'ottimizzazione della loro struttura e, in relazione a ciò, la qualità della gestione di tutte le fonti di fondi che costituiscono il potenziale di risorse di una banca commerciale. Ovviamente, la base stabile di risorse della banca le consente di effettuare con successo prestiti e altre operazioni attive. Pertanto, ogni banca commerciale cerca di aumentare le proprie risorse.

Va inoltre notato l'importante ruolo economico e sociale nazionale delle operazioni passive delle banche. La mobilitazione di fondi temporaneamente liberi delle imprese e della popolazione con il loro aiuto consente al sistema bancario di soddisfare le esigenze dell'economia in capitale fisso e circolante, trasformare i risparmi in investimenti produttivi e fornire prestiti al consumo alla popolazione. E gli interessi sui depositi e sui titoli di debito delle banche compensano almeno in parte la popolazione per le perdite derivanti dall’inflazione.

Le operazioni passive sono divise in due gruppi. La prima comprende le operazioni di formazione delle risorse proprie, che appartengono direttamente alla banca e non necessitano di restituzione.

Pertanto, i principali tipi di operazioni passive della banca sono deposito, credito ed emissione.

Le transazioni di deposito in senso lato significano operazioni per attirare fondi da clienti - persone fisiche e giuridiche su conti e depositi.

Nell'art. 179 della BC, si stabilisce che un deposito bancario (deposito) è denaro in rubli bielorussi o valuta estera depositato da persone fisiche e giuridiche in una banca o in un istituto finanziario non bancario allo scopo di immagazzinare e generare reddito per un periodo , su richiesta o prima dell'inizio (non verificarsi) di una circostanza (evento) specificata nel contratto concluso.

La pratica bancaria moderna è caratterizzata da un'ampia varietà di depositi (depositi) e, di conseguenza, conti di deposito:

Depositi a vista;

Depositi a termine;

depositi di risparmio;

Investimenti in titoli.

Nell'ambito di un contratto di conto bancario corrente (di liquidazione), una parte (una banca o un istituto finanziario non bancario) si impegna ad aprire un conto bancario corrente (di liquidazione) per l'altra parte (titolare del conto) per depositare i fondi del titolare del conto e (o ) accreditare su questo conto i fondi ricevuti a favore del titolare del conto, nonché eseguire le istruzioni del titolare del conto sul trasferimento e l'emissione di fondi adeguati dal conto, e il titolare del conto concede ai servizi finanziari bancari o non bancari istituzione il diritto di utilizzare fondi temporaneamente liberi sul conto, pagando gli interessi determinati dalla legge della Repubblica di Bielorussia o da un accordo, e paga una remunerazione (commissione) a una banca o a un istituto finanziario non bancario per i servizi resi ad essa ( Articolo 197 T.C.).

Pertanto, il gruppo delle operazioni di deposito ne comprende due tipi:

Operazioni per attirare il denaro dei clienti sui conti (al fine di ricevere servizi di regolamento e cassa);

Operazioni per raccogliere fondi in depositi e depositi (allo scopo di immagazzinare e generare reddito).

Inoltre, le banche raccolgono fondi sotto forma di prestiti da altre banche e banche nazionali. Le operazioni di prestito saranno passive se la banca agisce come mutuatario.

Il terzo tipo di operazioni passive delle banche è l'emissione, cioè le operazioni di emissione e collocamento di propri titoli al fine di raccogliere fondi. Le banche possono emettere titoli di debito (obbligazioni, certificati di deposito e di risparmio e cambiali) e azioni (azioni). Nel primo caso si formano i fondi presi in prestito dalla banca, nel secondo i propri.

La formazione delle risorse di base nel processo delle operazioni passive della banca ha storicamente svolto un ruolo primario e decisivo in relazione alle sue operazioni attive. La parte principale delle risorse bancarie, come sapete, si forma nel processo di conduzione delle operazioni di deposito bancario, la cui organizzazione efficace e corretta determina in ultima analisi la stabilità del funzionamento di qualsiasi istituto di credito.

2.3 Attività bancarie intermediarie

Le operazioni di intermediazione sono operazioni che facilitano il turnover finanziario delle banche. Questi includono:

operazioni di regolamento;

Operazioni valutarie;

Custodia bancaria;

Collezione.

In conformità con l'art. I calcoli del 231 a.C. possono essere eseguiti in due modi:

In contanti;

Fondi non monetari.

In conformità con l'art. 4 della legge "Sulla regolamentazione valutaria e sul controllo valutario" le transazioni valutarie sono:

Operazioni che comportano l'utilizzo di valuta estera, titoli in valuta estera, documenti di pagamento in valuta estera;

Transazioni tra residenti e non residenti che comportano l'utilizzo di rubli bielorussi, titoli in rubli bielorussi, documenti di pagamento in rubli bielorussi;

Transazioni tra non residenti che comportano l'utilizzo di rubli bielorussi, titoli in rubli bielorussi, documenti di pagamento in rubli bielorussi, effettuati sul territorio della Repubblica di Bielorussia;

Importazione e trasferimento nella Repubblica di Bielorussia, nonché esportazione e trasferimento dalla Repubblica di Bielorussia di valori valutari;

Bonifici bancari in valuta estera che non abbiano ad oggetto il regolamento delle operazioni indicate al secondo comma della presente parte;

Bonifici bancari tra residenti e non residenti in rubli bielorussi, non relativi al regolamento delle transazioni specificate nel paragrafo tre di questa parte;

Bonifici bancari internazionali in rubli bielorussi tra residenti o non residenti;

Operazioni di non residenti con rubli bielorussi su conti e depositi (depositi) presso banche e organizzazioni creditizie e finanziarie non bancarie della Repubblica di Bielorussia, che non comportano il trasferimento della proprietà di questi rubli bielorussi;

Operazioni con valuta estera su conti e depositi (depositi) presso banche e organizzazioni creditizie e finanziarie non bancarie della Repubblica di Bielorussia, banche e altre organizzazioni creditizie al di fuori della Repubblica di Bielorussia, che non comportano il trasferimento della proprietà di questa valuta estera .

Le transazioni valutarie si dividono in correnti e legate al movimento di capitali.

Le operazioni attuali includono:

Trasferimenti di denaro sia in valuta estera che in valuta nazionale verso la Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia per pagamenti senza differimento di pagamento per l'esportazione di beni, lavori e servizi, nonché per pagamenti relativi all'accredito di operazioni di esportazione per un periodo relativamente breve periodo;

Ricezione ed erogazione di prestiti in contanti per un breve periodo di tempo;

Trasferimenti alla Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia di interessi, dividendi e altri proventi su depositi, prestiti e transazioni relative al movimento di capitali;

Trasferimenti non commerciali verso la Repubblica di Bielorussia e dalla Repubblica di Bielorussia, compresi i trasferimenti a scopo di beneficenza, nonché altre transazioni simili.

Le transazioni valutarie legate al movimento di capitali includono:

Investimenti diretti - l'acquisizione da parte dei residenti di una quota, quota del capitale autorizzato di un non residente;

Investimenti di portafoglio - l'acquisto da parte di residenti da non residenti di titoli emessi da non residenti, ad eccezione dell'acquisto di azioni durante il loro collocamento iniziale, cioè con investimenti diretti;

Regolamento degli obblighi per l'acquisizione da parte di un residente da un non residente di beni classificati come immobiliari secondo le leggi del paese in cui si trova;

Effettuare accordi per l'esportazione e (o) importazione di beni, opere, servizi, informazioni, risultati dell'attività intellettuale, compresi i diritti esclusivi su di essi, nonché in caso di ricezione (fornitura) di un anticipo, pagamento anticipato, differimento e pagamento rateale per gli oggetti specificati a lungo termine;

Concessione di crediti e prestiti a non residenti per un periodo superiore a quello delle operazioni correnti;

Altre operazioni in valuta effettuate tra residenti e non residenti, non classificate come operazioni in valuta corrente.

Gli oggetti di custodia bancaria possono essere contanti, titoli, metalli preziosi, pietre preziose e semipreziose e altri oggetti di valore, nonché documenti.

Tutte le persone giuridiche e i singoli imprenditori sono tenuti a consegnare il denaro ricevuto e non speso durante il giorno presso un istituto bancario per l'accredito sui propri conti.

CAPITOLO 3

CARATTERISTICHE GENERALI DELLA NORMATIVA

REGOLATORE BANCARIO

3.1 Il concetto di fonti del diritto bancario

In teoria, per fonti del diritto si intende la forma di espressione della volontà statale, la forma in cui è contenuta la decisione giuridica dello Stato.

La principale fonte di diritto in Bielorussia è un atto giuridico normativo - un documento ufficiale nella forma stabilita, adottato (rilasciato) nell'ambito di competenza dell'ente statale autorizzato (ufficiale) o mediante referendum in conformità con la procedura stabilita dalla legislazione del Repubblica di Bielorussia, contenente regole di condotta generalmente vincolanti destinate a una cerchia indefinita di persone e di applicazione ripetuta (articolo 1 della legge "Sugli atti normativi giuridici della Repubblica di Bielorussia").

Pertanto, l’atto giuridico normativo ha le seguenti caratteristiche:

Conforme a una certa forma;

Adottato (pubblicato) dall'ente statale autorizzato;

Quando viene adottato (pubblicato), viene osservata la procedura stabilita dalla legge;

Contiene regole di condotta vincolanti destinate ad una cerchia indefinita di persone e ad applicazione reiterata.

La legislazione bancaria della Repubblica di Bielorussia è un sistema di atti normativi che regolano i rapporti derivanti dallo svolgimento delle attività bancarie e stabiliscono i diritti, i doveri e le responsabilità dei soggetti e dei partecipanti ai rapporti giuridici bancari.

Arte. 2 BC si riferisce agli atti della legislazione bancaria:

Atti legislativi della Repubblica di Bielorussia;

Ordini del Presidente della Repubblica di Bielorussia, che sono di natura normativa;

Decreti del governo della Repubblica di Bielorussia;

Atti giuridici regolamentari della Banca nazionale della Repubblica di Bielorussia;

Atti giuridici regolamentari adottati dalla Banca nazionale insieme al governo della Repubblica di Bielorussia o dagli organi governativi repubblicani sulla base e in applicazione del presente Codice e di altri atti legislativi della Repubblica di Bielorussia.

La legislazione bancaria è caratterizzata dalla coerenza che, insieme ad altre caratteristiche, le è conferita dalle regole della gerarchia delle norme contenute negli atti giuridici. Diverse regole della gerarchia degli atti normativi sono ridotte alle regole della gerarchia verticale e orizzontale.

La gerarchia verticale è una gerarchia che tiene conto della forza giuridica degli atti normativi, a seconda dell'autorità che li adotta. Le regole di questa gerarchia sono contenute nella Costituzione della Repubblica di Bielorussia e nella Legge “Sugli atti normativi della Repubblica di Bielorussia”. Il sistema di atti giuridici regolamentari della legislazione bancaria con una gerarchia verticale comprende i seguenti atti giuridici regolamentari:

La Costituzione della Repubblica di Bielorussia ha la massima forza giuridica;

Leggi - seguono la Costituzione e regolano le più importanti relazioni pubbliche;

Decreti e decreti del Presidente - sono adottati su qualsiasi questione, ad eccezione dei casi previsti dalla Costituzione. Ai sensi della parte 3 dell'art. 137 Cost., in caso di discordanza tra il decreto o il decreto e la legge, la legge prevale solo quando la potestà di emanare il decreto o il decreto è stata conferita dalla legge.

Ordini del Presidente - solitamente emessi su questioni organizzative operative. Le fonti della legislazione bancaria sono disposizioni di carattere regolamentare, il che costituisce una circostanza eccezionale, perché. essi, di regola, non sono di natura normativa (articolo 3 della legge "Sugli atti giuridici normativi della Repubblica di Bielorussia").

I decreti del Governo - Consiglio dei Ministri della Repubblica di Bielorussia - vengono adottati sulle questioni di competenza del Consiglio dei Ministri. Va notato che le ordinanze del Primo Ministro non sono atti giuridici regolamentari (articolo 3 della legge "Sugli atti giuridici regolamentari della Repubblica di Bielorussia").

Gli atti normativi della Banca nazionale della Repubblica di Bielorussia sono adottati in applicazione degli atti normativi di maggiore forza giuridica di competenza dell'ON e regolano i rapporti nell'ambito delle attività esecutive e amministrative dell'ON.

La gerarchia orizzontale degli atti normativi significa la priorità di un atto rispetto ad un altro, collocandosi allo stesso livello nella gerarchia verticale. Le regole della gerarchia orizzontale sono:

Priorità dei codici rispetto ad altre leggi;

Priorità del codice civile rispetto alle altre leggi e codici in materia di diritto civile (articolo 3 codice civile);

La priorità di un nuovo atto giuridico normativo rispetto all'atto giuridico normativo dello stesso ente statale (funzionario) precedentemente adottato (emesso) sulla stessa questione;

La priorità di un atto giuridico normativo adottato (emesso) da un ente statale rispetto a un atto giuridico normativo di un ente statale (funzionario) dello stesso livello, se l'ente statale (funzionario) che ha adottato (emesso) tale atto è appositamente autorizzato a regolamentare una determinata area delle pubbliche relazioni;

Priorità della legge speciale su quella generale.

Va notato che una caratteristica specifica della moderna legislazione bancaria è il suo dinamismo. Il diritto bancario è uno dei rami del diritto in più rapida crescita.

3.2 Caratteristiche generali delle fonti del diritto bancario

La Costituzione della Repubblica di Bielorussia stabilisce le norme fondamentali del diritto bancario.

Per lo svolgimento dell'attività bancaria si applicano le norme dell'art. 13 della Costituzione, secondo cui:

La proprietà può essere pubblica o privata;

Lo Stato garantisce a tutti uguali diritti per svolgere attività economiche e di altro tipo, ad eccezione di quelle vietate dalla legge, e garantisce pari protezione e pari condizioni per lo sviluppo di tutte le forme di proprietà;

Lo Stato garantisce a tutti pari opportunità per il libero uso delle capacità e dei beni per le attività imprenditoriali e altre attività economiche non vietate dalla legge;

Lo Stato regola l'attività economica nell'interesse dell'individuo e della società; assicura l'indirizzo e il coordinamento delle attività economiche pubbliche e private a fini sociali.

La Costituzione contiene norme che regolano il sistema monetario della Repubblica di Bielorussia nel suo insieme. Stabilisce che la moneta in Bielorussia è il rublo; non è consentita l'introduzione ed emissione di altra moneta. L'emissione di moneta viene effettuata esclusivamente dalla Banca nazionale, mentre la Costituzione stabilisce il principio di indipendenza della Banca nazionale da altri organi governativi nell'esercizio della sua funzione principale: proteggere e garantire la stabilità del rublo.

Il diritto dei cittadini all'attività imprenditoriale, anche attraverso la prestazione di servizi bancari, si fonda su norme costituzionali. La Bielorussia garantisce l'unità dello spazio economico, la libera circolazione delle merci, dei servizi e delle risorse finanziarie, il sostegno alla concorrenza e la libertà dell'attività economica. La Repubblica di Bielorussia riconosce e tutela ugualmente la proprietà privata, statale e di altro tipo.

Secondo l'art. 44 della Costituzione dello Stato:

Garantisce a tutti il diritto di proprietà e ne facilita l'acquisizione;

Incoraggia e tutela il risparmio dei cittadini, crea garanzie per la restituzione dei depositi.

L'istituto del segreto bancario si fonda sulle disposizioni dell'art. 28 della Costituzione, secondo il quale ogni individuo ha diritto ad essere protetto da ingerenze illecite nella sua vita personale, compresa l'invasione del segreto della sua corrispondenza, dei messaggi telefonici e di altri messaggi, del suo onore e della sua dignità.

Oltre ai principi costituzionali-disposizioni giuridiche, è consuetudine individuare i principi-norme, ad es. si tratta di norme costituzionali che non richiedono l'adozione di leggi settoriali, ma hanno un potenziale normativo chiaramente definito. Nel campo del diritto bancario, i principi citati comprendono quelle norme che regolano la procedura di nomina della direzione della Banca nazionale e la sua rendicontazione. Quindi, ai sensi dell'art. 84 della Costituzione, il Presidente, con il consenso del Consiglio della Repubblica, nomina il Presidente e i membri del Consiglio della Banca Nazionale. Non sono necessarie ulteriori norme per attuare questa disposizione, e il fatto che una disposizione simile sia contenuta nell'art. 61 aC, significa una semplice ripetizione di una prescrizione già esistente.

La base per la regolamentazione giuridica delle attività bancarie è costituita dal Codice bancario della Repubblica di Bielorussia, entrato in vigore il 1° gennaio 2001. Il 17 luglio 2006 è stata adottata una nuova versione del codice.

Il Codice si compone di una Parte Generale e di una Parte Speciale.

La Parte Generale della BC contiene concetti-norme (definizione di attività bancaria, banca, operazioni bancarie), principi-norme (principi dell'attività bancaria), disposizioni che determinano lo status giuridico dei soggetti dei rapporti giuridici bancari, le funzioni dell'Autorità Nazionale Banca, la procedura per la registrazione statale delle banche e la concessione di licenze per l'attività bancaria, forme per garantire la stabilità delle attività bancarie, norme che regolano il segreto bancario, la procedura per il sequestro dei beni situati nelle banche, disposizioni che definiscono la responsabilità dei partecipanti ai rapporti giuridici bancari.

Una parte speciale della BC è dedicata alla regolamentazione legale di alcuni tipi di operazioni bancarie: prestito bancario, factoring, garanzia bancaria, deposito bancario (deposito) e conto, gestione fiduciaria di fondi, regolamenti, operazioni di cambio, deposito bancario, raccolta e trasporto di contanti e altri valori.

Il codice bancario è composto da sette sezioni, 27 capitoli, 288 articoli.

Il prossimo nel sistema della legislazione bancaria dovrebbe essere chiamato Codice Civile della Repubblica di Bielorussia. Definisce il concetto di attività imprenditoriale e le sue caratteristiche, forme organizzative e giuridiche delle persone giuridiche; il codice stabilisce il concetto e il contenuto dei contratti di deposito bancario, dei conti bancari, dei contratti di prestito, dei motivi di responsabilità delle parti, ecc.

Oltre al Codice Civile, le leggi occupano il posto più importante nel sistema della legislazione bancaria. Innanzitutto è bene evidenziare quanto segue:

Legge della Repubblica di Bielorussia del 22 luglio 2003 n. 226-З “Sulla regolamentazione valutaria e il controllo valutario”;

Legge della Repubblica di Bielorussia del 12 marzo 1992 n. 1512-XII “Sui titoli e sulle borse valori”;

Legge della Repubblica di Bielorussia del 19 luglio 2000 n. 426-3 "Sulle misure volte a prevenire la legalizzazione dei proventi provenienti da mezzi illegali e il finanziamento di attività terroristiche", ecc.

I decreti e gli editti del Presidente della Repubblica di Bielorussia coprono una vasta gamma di questioni relative alla politica monetaria dello Stato, alcuni aspetti del funzionamento della Banca nazionale, delle banche e delle istituzioni finanziarie non bancarie. Va evidenziato:

Decreto del Presidente della Repubblica di Bielorussia del 4 novembre 2008 n. 22 "Sulle garanzie per la sicurezza dei fondi individuali depositati su conti e (o) depositi bancari";

Decreto del Presidente della Repubblica di Bielorussia del 14 aprile 2000 n. 185 "Sulla fornitura di prestiti preferenziali ai cittadini per la costruzione (ricostruzione) o l'acquisto di locali residenziali", ecc.

Gli atti normativi della Banca Nazionale della Repubblica di Bielorussia sono atti normativi adottati collettivamente sulla base e in applicazione di atti normativi di maggiore forza giuridica.

Gli atti normativi della Banca nazionale comprendono le decisioni del Consiglio d'amministrazione e del Consiglio d'amministrazione della Banca nazionale. Essi devono contenere l'indicazione sulla base e in esecuzione del quale atto legislativo sono adottati. In caso di conflitto tra l'atto normativo della Banca nazionale e l'atto legislativo della Repubblica di Bielorussia, si applica l'atto legislativo. Con la forza gli atti normativi della Banca nazionale possono essere annullati solo dal Presidente della Repubblica di Bielorussia.

A prima vista, gli atti normativi della magistratura non rientrano nel sistema della legislazione bancaria. Tuttavia, tra gli atti normativi, l’art. 2 della Legge "Sugli atti giuridici normativi della Repubblica di Bielorussia" si riferisce agli atti della Corte Costituzionale della Repubblica di Bielorussia, della Corte Suprema della Repubblica di Bielorussia (decisioni del Plenum della Corte Suprema della Repubblica di Bielorussia Bielorussia), la Corte Suprema Economica della Repubblica di Bielorussia (decisioni del Plenum della Corte Suprema Economica della Repubblica di Bielorussia), il Procuratore Generale della Repubblica di Bielorussia - atti normativi adottati nell'ambito della loro competenza per regolare le pubbliche relazioni stabiliti dalla Costituzione della Repubblica di Bielorussia e da altri atti legislativi adottati in conformità con essa.

Ciò implica chiaramente che gli atti normativi della magistratura rientrano nella legislazione bancaria. Va notato che sul numero totale dei pareri della Corte Costituzionale della Repubblica di Bielorussia, più di dieci riguardano la sfera della legislazione bancaria.

3.3 Legislazione bancaria e diritto internazionale

La legislazione bancaria della Repubblica di Bielorussia non applica il principio della priorità delle norme internazionali rispetto a quelle nazionali. Secondo l'art. 8 della Costituzione, la Repubblica di Bielorussia riconosce la priorità dei principi universalmente riconosciuti del diritto internazionale e garantisce che la legislazione li rispetti.

Secondo l'art. 3 della CE, le norme della legislazione bancaria contenute nei trattati internazionali della Repubblica di Bielorussia entrati in vigore fanno parte della legislazione bancaria in vigore sul territorio della Repubblica di Bielorussia, sono soggette ad applicazione diretta, tranne quando Dal trattato internazionale consegue che l'applicazione di tali norme richiede l'adozione (edizione) di un atto giuridico normativo intrastatale e ha la forza di tale atto giuridico normativo, che esprime il consenso della Repubblica di Bielorussia ad essere vincolata dal trattato internazionale pertinente. Va notato che la maggior parte degli atti internazionali di cui la Bielorussia è parte devono essere ratificati.

Arte. 1 della Legge della Repubblica di Bielorussia "Sui trattati internazionali della Repubblica di Bielorussia" del 23 luglio 2008 n. 421-Z distingue i seguenti tipi di trattati internazionali:

Accordo interstatale - un accordo internazionale concluso per conto della Repubblica di Bielorussia con uno stato estero (stati stranieri) e (o) con un'organizzazione internazionale (organizzazioni internazionali);

Un accordo internazionale di natura interdipartimentale è un accordo internazionale concluso da un ente statale (organi statali) della Repubblica di Bielorussia, un dipartimento di un ente statale su questioni di sua (loro) competenza, con l'ente statale pertinente (organi statali rilevanti ) di uno Stato estero (Stati esteri) e (o ) presso un'organizzazione internazionale (organizzazioni internazionali);

Accordo intergovernativo - un accordo internazionale concluso dal Governo della Repubblica di Bielorussia con il governo di uno stato estero (governi di stati stranieri) e (o) con un'organizzazione internazionale (organizzazioni internazionali), ad eccezione degli accordi internazionali conclusi dal Governo della Repubblica di Bielorussia a nome della Repubblica di Bielorussia.

La ratifica dei trattati internazionali viene effettuata dall'Assemblea nazionale della Repubblica di Bielorussia sotto forma di legge.

Come accennato in precedenza, la Convenzione non prevede la priorità del trattato internazionale a cui partecipa la Repubblica di Bielorussia rispetto alla legislazione nazionale. Tuttavia, quando si tratta di controversie, anche con l'applicazione delle norme della CE, i tribunali economici procedono ancora dalla priorità di un trattato internazionale. Ai sensi della parte 3 dell'art. 15 COD, se il trattato internazionale concluso dalla Repubblica di Bielorussia stabilisce norme diverse da quelle contenute nell'atto legislativo, si applicano le norme del trattato internazionale.

Di non poca importanza nella legislazione bancaria sono le regole e le consuetudini unificate a livello internazionale.

Un ruolo attivo nella formazione delle dogane è svolto sia dalla pratica giudiziaria che dalle attività delle organizzazioni internazionali non governative per la codificazione non ufficiale di tali norme. Un lavoro significativo in questa direzione è stato svolto dalla Camera di Commercio Internazionale.

Le norme internazionali unificate, che hanno la loro origine nelle consuetudini, differiscono da esse. In primo luogo, vengono scritte regole internazionali unificate. In secondo luogo, possono essere applicate come norme vincolanti nei casi previsti. In terzo luogo, data la natura scritta di tali norme, le parti possono concordarne l'applicazione facendo riferimento a tali norme nel contratto. In questo caso sono vincolanti per le parti.

CONCLUSIONE

Riassumendo quanto detto, possiamo sicuramente concludere che le banche commerciali oggi sono la componente principale del sistema creditizio e finanziario di qualsiasi Paese. I sistemi creditizi dei paesi sviluppati hanno una struttura diversa, ma è anche caratteristico che vi siano caratteristiche comuni: in tutti i paesi sviluppati esistono sistemi bancari a due livelli: le banche centrali e quelle commerciali.

La regolamentazione legale delle operazioni bancarie nelle condizioni moderne è di grande importanza per migliorare le attività bancarie, creare un sistema bancario stabile ed efficiente nella Repubblica di Bielorussia, che, a sua volta, insieme allo sviluppo della produzione, porterà alla stabilizzazione del sistema bancario dell’intero sistema finanziario ed economico del Paese.

Le operazioni bancarie sono transazioni che vengono costantemente effettuate dagli istituti di credito sulla base di apposite licenze e secondo particolari regole. Le operazioni bancarie sono l'attuazione pratica delle funzioni delle banche, che sono di natura economica. L'elenco delle operazioni bancarie è stabilito dal Codice bancario.

La legislazione prevede la concessione di licenze obbligatorie per le operazioni bancarie e stabilisce la responsabilità fino alla responsabilità penale per la loro attuazione senza una licenza adeguata. La concessione delle licenze per le operazioni bancarie viene effettuata, in conformità alla legge, dalla Banca nazionale.

Tra il numero significativo di operazioni bancarie previste dalla normativa vigente, si possono individuare diverse tradizionali, storicamente consolidate e, allo stesso tempo, più tipiche dell'attività degli istituti di credito.

Una di queste operazioni è l'accettazione dei depositi. Nella maggior parte dei paesi sviluppati, l'accettazione dei depositi bancari è soggetta a una regolamentazione abbastanza rigida, poiché questa operazione colpisce gli interessi di un gran numero di depositanti e, in caso di fallimento bancario, il mancato pagamento dei depositi può minare la fiducia nell'intero sistema bancario del paese e portare ad una profonda crisi dell’economia.

Il credito bancario non è solo un'operazione estremamente redditizia per le banche, ma costituisce anche la base dell'attività bancaria. A questo proposito, il credito bancario è considerato dalla legge come la funzione principale e una delle caratteristiche qualificanti della banca. A questo proposito, la Banca nazionale presuppone la riservazione obbligatoria dei fondi da parte delle banche commerciali, a seconda dell'entità del prestito concesso e del grado di rischio del suo mancato rimborso.

Gli enti creditizi hanno il diritto di effettuare transazioni con valuta e valori valutari, compresi metalli preziosi e pietre preziose. Le regole per lo svolgimento di tali operazioni sono stabilite anche da una legislazione speciale.

Pertanto, la legislazione della Repubblica di Bielorussia prevede la possibilità di eseguire un numero piuttosto elevato di operazioni bancarie, che vengono eseguite sulla base di licenze speciali e secondo regole speciali. Allo stesso tempo, la normativa giuridica in questione non è esente da lacune e carenze, che si manifestano sia nella legislazione che nella pratica della sua applicazione.

Un momento importante nello sviluppo della legislazione bancaria va segnalato con l'adozione nel 2000 del Codice bancario. Il Codice bancario è un atto legislativo sistematico, progettato per regolare i rapporti relativi alla Repubblica di Bielorussia tramite atti normativi.

Riassumendo i risultati dello studio, va notato che le operazioni bancarie in Bielorussia necessitano di seri miglioramenti. Innanzitutto è necessario sviluppare ulteriori norme che migliorino la regolamentazione giuridica delle attività bancarie.

ELENCO FONTI UTILIZZATE

1. Il Codice bancario della Repubblica di Bielorussia: adottato dalla Camera dei Rappresentanti il 3 ottobre 2000; approvato dal Consiglio della Repubblica il 12 ottobre 2000: il testo del Codice al 14 agosto 2009 - Minsk: Amalfi, 2009. - 216 pag.

2. Codice civile della Repubblica di Bielorussia: adottato dalla Camera dei Rappresentanti il 28 ottobre 1998; approvato dal Consiglio della Repubblica il 19 novembre 1998: il testo del Codice al 20 agosto 2009 - Minsk: Amalfeya , 2009. - 704 pag.

3. Dovnar, Yu.P. Diritto bancario. Parte generale / Yu.P. Dovnar - 2a ed., rivista. e aggiuntivi - Minsk: Amalfi, 2007. - 336 p.

4. Dovnar, Yu.P. Diritto bancario. Parte speciale / Yu.P. Dovnar-Minsk: Amalfeya, 2007. - 340 p.

5. Kamenkov, A.V. Diritto bancario: libro di testo.-metodo. complesso / A.V. Kamenkov, V.S. Kamenkov-Minsk: Dikta, 2008. - 296 p.

6. La Costituzione della Repubblica di Bielorussia del 1994 (con modifiche e integrazioni adottate nei referendum repubblicani del 24 novembre 1996 e del 17 ottobre 2004). - Minsk: Amalfi, 2006. - 48 p.

7. Lavrushin, O.I. Moneta, credito, banche: libro di testo / O.I. Lavrushin - 2a ed., rivista. e aggiuntivi - M.: Finanza e statistica, 2000. - 464 p.

8. Commento scientifico e pratico al Codice bancario della Repubblica di Bielorussia: in 2 libri. /V.V. Zhukov [il dottor]. - Minsk: Dikta, 2002. - Libro. 1. - 592 pag.

9. Commento scientifico e pratico al Codice bancario della Repubblica di Bielorussia: in 2 libri. / Ya.A. Klimov [il dottor]. - Minsk: Dikta, 2002. - Libro. 2. - 704 pag.

10. Sulla regolamentazione valutaria e il controllo valutario: Legge della Repubblica di Bielorussia, 22 luglio 2003 n. 226-Z // Etalon - Bielorussia [risorsa elettronica] / Nat. centro di informazione giuridica. Rappresentante. Bielorussia. – Minsk, 2011.

11. Sui trattati internazionali della Repubblica di Bielorussia: Legge della Repubblica di Bielorussia, 23 luglio 2008 n. 421-З // Etalon - Bielorussia [risorsa elettronica] / Nat. centro di informazione giuridica. Rappresentante. Bielorussia. – Minsk, 2011.

12. Sugli atti normativi della Repubblica di Bielorussia: Legge della Repubblica di Bielorussia, 10 gennaio 2000 n. 361-Z // Etalon - Bielorussia [risorsa elettronica] / Nat. centro di informazione giuridica. Rappresentante. Bielorussia. – Minsk, 2011.

13. Tarasov, V.I. Moneta, credito, banche: un ciclo di lezioni / V.I. Tarasov - Minsk: Amalfeya, 2004. - 564 p.

14. Tomkovich, R.R. Diritto bancario: un ciclo di lezioni / R.R. Tomkovich - Minsk: Amalfeya, 2011. - 672 p.

15. Shevchuk, procuratore distrettuale Operazioni bancarie / D.A. Shevchuk - M.: Phoenix, 2006. - 224 p.

Operazioni bancarie - Si tratta di operazioni effettuate sistematicamente istituti di credito e la Banca di Russia (le sue istituzioni) secondo il principio della capacità giuridica esclusiva, il cui oggetto può essere denaro, titoli, metalli preziosi, pietre preziose naturali.

Le tipologie delle operazioni bancarie sono definite all'art. 5 del Testo Unico Bancario, secondo il quale l'attività bancaria comprende:

1) attrazione di fondi di persone fisiche e giuridiche in depositi (su richiesta e per un certo periodo);

2) alloggio indicato al comma 1 della parte 1 dell'art. 5 hanno raccolto fondi per proprio conto e a proprie spese;

3) apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche;

4) effettuare regolamenti per conto di persone fisiche e giuridiche, comprese le banche corrispondenti, sui loro conti bancari;

5) incasso di fondi, cambiali, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per persone fisiche e giuridiche;

6) acquisto e vendita di valuta estera in contanti e in forme non monetarie;

7) attrazione per depositi e collocamento di metalli preziosi;

8) rilascio di fideiussioni bancarie;

9) effettuare trasferimenti di denaro per conto di privati senza aprire conti bancari (ad eccezione di
vaglia postali).

Le regole per lo svolgimento delle operazioni bancarie, comprese le regole per il loro supporto materiale e tecnico, sono stabilite dalla Banca di Russia in conformità con le leggi federali.

Secondo il par. 1°. 1 della Legge sulle Banche, gli istituti di credito hanno il diritto di effettuare le operazioni bancarie previste da tale legge. Pertanto l'elenco delle operazioni bancarie per gli istituti di credito sopra riportato è esaustivo.

Tuttavia, l'art. 45 della Legge sulla Banca di Russia contiene un elenco delle operazioni che essa ha il diritto di effettuare con istituti di credito russi e stranieri, il Governo della Federazione Russa al fine di raggiungere gli obiettivi stabiliti da detta Legge:

1) concedere prestiti per un periodo non superiore a un anno garantiti da titoli e altri beni, salvo diversa disposizione della legge federale sul bilancio federale;

2) acquistare e vendere assegni, cambiali e cambiali, di norma di origine merce, con scadenza non superiore a sei mesi;

3) acquistare e vendere titoli di Stato sul mercato aperto;

4) acquistare e vendere obbligazioni, certificati di deposito ed altri titoli con scadenza non superiore ad un anno;

5) acquistare e vendere valuta estera, nonché documenti di pagamento e obbligazioni in valuta estera emessi da istituti di credito russi ed esteri;

6) acquistare, conservare, vendere metalli preziosi e altri tipi di valori monetari;

7) effettuare operazioni di liquidazione, cassa e deposito, accettare titoli ed altri valori per la custodia e la gestione;

8) rilasciare garanzie e garanzie;

9) effettuare operazioni con strumenti finanziari utilizzati per la gestione del rischio finanziario;

10) aprire conti presso istituti di credito russi e stranieri nel territorio della Federazione Russa e all'estero
stati;

11) emettere assegni e cambiali in qualsiasi valuta;

12) compiere altre operazioni bancarie per conto proprio, salvo divieto previsto dalla legge.

È necessario prestare attenzione al fatto che l'art. 45 inizia con la definizione: "La Banca di Russia ha il diritto di compiere le seguenti operazioni...", segue poi l'elenco delle operazioni rilevanti, composto da undici punti, e nel dodicesimo comma si precisa che la Banca di Russia La Russia ha il diritto di "effettuare altre operazioni bancarie". Ciò significa che tutte le operazioni citate nell'elenco sopra riportato sono incluse dal legislatore nella categoria delle "operazioni bancarie".

Pertanto, oltre agli istituti di credito, la Banca di Russia ha il diritto di svolgere sistematicamente operazioni bancarie e quindi attività bancarie.

Parlando della natura giuridica del concetto di "operazioni bancarie", va notato che la presenza di un gran numero di tipi di operazioni bancarie e le differenze tra loro in termini di natura giuridica, obiettivi e meccanismi per la loro attuazione crea notevoli difficoltà nel costruire una definizione funzionale di questo concetto. La definizione dovrebbe, da un lato, definire qualsiasi operazione bancaria e, dall'altro, distinguere questa categoria da altri concetti correlati (ad esempio, da un concetto come "un'operazione che non è un'operazione bancaria, ma condotta da un istituto di credito sulla base di una licenza della Banca di Russia).

MM. Agarkov ha definito le operazioni bancarie come "transazioni, il cui completamento è oggetto diretto delle attività della banca, come l'accettazione di depositi, la contabilità di fatture, trasferimenti, ecc." 1, basato su quello generalmente accettato tra la fine del XIX e l'inizio del XX secolo. punto di vista, secondo il quale “l'operatività bancaria si distingue in passiva, quando è la banca stessa a utilizzare un prestito, e attiva, quando eroga un prestito ad altri” 2 .

Un legislatore moderno aderisce a una visione simile sull'essenza delle operazioni bancarie, che deriva dall'analisi dell'art. 5 della Legge sulle Banche, il cui titolo contiene l'espressione “operazioni bancarie e altre transazioni di un istituto di credito”. Tuttavia tale interpretazione, essendo sostanzialmente corretta, non può soddisfarci, poiché l’attuale Testo Bancario divide le operazioni che gli enti creditizi sono autorizzati a compiere in tre gruppi:

1) operazioni bancarie (Parte Prima, articolo 5);

2) operazioni che l'ente creditizio è autorizzato a compiere in aggiunta all'operazione bancaria (Parte Seconda, articolo 5);

3) altre operazioni che l'istituto di credito è autorizzato a effettuare in conformità con la legislazione della Federazione Russa (Parte 3, Articolo 5).

Se siamo guidati dalla definizione secondo cui le operazioni bancarie sono transazioni, non è chiaro in base a quale criterio sia stata effettuata tale divisione delle transazioni di un istituto di credito in tre gruppi. Di conseguenza, la definizione del concetto di “operazioni bancarie” data da M.M. Agarkov nel 1929, nelle condizioni dell'attuale livello di sviluppo della legislazione bancaria russa, dovrebbe essere considerata una base, una base teorica per ulteriori ricerche scientifiche, che necessitano di alcuni chiarimenti e sviluppi.

Quindi, le operazioni bancarie sono transazioni, cioè azioni appropriate volte a stabilire, modificare o porre fine ai diritti e agli obblighi civili (articolo 153 del codice civile della Federazione Russa).

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