Il concetto di contratto assicurativo, il concetto di polizza assicurativa
Un accordo è un accordo tra due o più persone per stabilire, modificare o risolvere diritti e obblighi civili (articolo 420 del codice civile della Federazione Russa). I rapporti nascenti da un contratto di assicurazione sono regolati da un apposito capitolo. 48 "Assicurazioni" del Codice Civile della Federazione Russa. Le parti del contratto di assicurazione sono l'assicuratore e il contraente (beneficiario). Oggetto del contratto di assicurazione è l'istituzione dei diritti e degli obblighi delle parti legati alla fornitura da parte dell'assicuratore della protezione assicurativa degli interessi patrimoniali dell'assicurato. In un contratto assicurativo, una parte (l'assicurato) si impegna a pagare all'altra parte (l'assicuratore) un compenso (premio assicurativo) determinato di comune accordo tra le parti, e l'assicuratore, al verificarsi di un evento (evento assicurativo) previsto nel contratto, si impegna a pagare l'indennizzo assicurativo all'assicurato o all'altra persona indicata nel contratto (beneficiario) (risarcimento dei danni causati al contraente o all'altra persona assicurata) o la somma assicurata (l'intero importo massimo possibile ai sensi del contratto di assicurazione ).
La forma del contratto di assicurazione è prevista dall'art. 940 del Codice Civile della Federazione Russa: il contratto di assicurazione deve essere concluso per iscritto. Il mancato rispetto della forma scritta comporta l'invalidità del contratto di assicurazione, ad eccezione del contratto di assicurazione statale obbligatoria (articolo 969 del Codice Civile della Federazione Russa).
Il contratto assicurativo può essere concluso in due modi:
1) sia redigendo un documento (clausola 2 dell'articolo 434 del Codice Civile della Federazione Russa);
2) o consegna da parte dell'assicuratore all'assicurato sulla base della sua richiesta scritta o orale della polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta), firmata dall'assicuratore. In altre parole, l'assicurato scrive una domanda all'assicuratore sulla volontà di assicurare qualcosa e l'assicuratore, sulla base di questa domanda, emette una polizza assicurativa all'assicurato (certificato, certificato, ricevuta).
Al momento della conclusione di un contratto di assicurazione, l'assicuratore ha il diritto di applicare per determinati tipi di assicurazione le forme standard del contratto (polizza assicurativa) sviluppate da lui o dall'associazione di assicuratori.
Polizza assicurativa. Quando si stipula un contratto di assicurazione, l'assicuratore rilascia all'assicurato una polizza assicurativa, un documento che conferma la conclusione del contratto di assicurazione. Nella polizza assicurativa, l'assicuratore riflette le seguenti informazioni:
1) il nome del documento - "polizza assicurativa";
2) nome, ubicazione e coordinate bancarie dell'assicuratore;
3) cognome, nome, patronimico o nome del contraente, nonché il suo luogo di residenza (località). Se nel contratto oltre al contraente è presente anche un beneficiario (l'assicurato), per lui devono essere forniti analoghi dati;
4) indicazione dell'oggetto dell'assicurazione (interessi assicurativi);
5) l'importo della somma assicurata;
6) rischio assicurativo;
7) l'importo del premio assicurativo (contributi), nonché i termini e le modalità per il loro pagamento;
8) periodo di validità del contratto assicurativo;
9) la procedura per la modifica e la risoluzione del contratto;
10) altre condizioni, comprese integrazioni alle norme assicurative o esclusioni dalle stesse;
11) firma dell'assicuratore e del contraente.
L'assicuratore rilascia al contraente una polizza assicurativa una tantum o una polizza assicurativa generale. Viene emessa una polizza una tantum per semplici operazioni assicurative - con un articolo. Ad esempio, la politica del noto "cittadino dell'auto". L'assicuratore stipula una polizza generale quando vengono assicurate sistematicamente diverse spedizioni di beni omogenei (merci, carichi, ecc.). Allo stesso tempo, in condizioni simili, entro un certo periodo, previo accordo dell'assicurato con l'assicuratore, può essere effettuato sulla base di un contratto assicurativo (articolo 941 del codice civile della Federazione Russa). In altri termini, il contraente stipula un contratto per più operazioni omogenee rispetto ad un insieme di cose entro un certo periodo. Quando si assicura con la polizza generale, durante il periodo specificato nel contratto, l'oggetto dell'assicurazione viene costantemente sostituito, i premi assicurativi vengono pagati periodicamente. L'assicurazione della polizza generale può essere stipulata anche con l'assicurazione personale. Ad esempio, per un certo periodo di tempo, il direttore del negozio assicura (come regalo) gli acquirenti contro gli infortuni. L'assicurazione sistematica degli acquirenti per 1 anno previo accordo dell'assicurato (direttore) con l'assicuratore viene effettuata sulla base di un contratto assicurativo: la polizza generale. Il contraente è tenuto a comunicare all'assicuratore, per ogni oggetto assicurativo rientrante nella polizza generale, le informazioni previste da tale polizza entro il termine da essa previsto e, se non previsto, immediatamente al ricevimento dello stesso. Il contraente non è esonerato da tale obbligo, anche se al momento in cui riceve tale informazione è già passata la possibilità di perdite soggette a risarcimento da parte dell'assicuratore. Su richiesta dell'assicurato, l'assicuratore è tenuto a stipulare polizze assicurative per le singole spedizioni di cose che rientrano nell'ambito di applicazione della polizza generale. Se il contenuto della polizza assicurativa non corrisponde alla polizza generale, prevarrà la polizza assicurativa.
Ramo di Tula
ISTITUZIONE EDUCATIVA STATALE DI BILANCIO FEDERALE
FORMAZIONE PROFESSIONALE SUPERIORE
"ACCADEMIA GIURIDICA RUSSA
DEL MINISTERO DELLA GIUSTIZIA DELLA FEDERAZIONE RUSSA»
(TF RPA Ministero della Giustizia della Russia)
FACOLTÀ DI LEGGE
DIPARTIMENTO DI DISCIPLINE GIURIDICHE CIVILI
LAVORO DEL CORSO
Per diritto civile
"Disposizioni generali sul contratto di assicurazione"
Viene eseguito da uno studente
corsi del gruppo di studio 4
Drachevskij A.P.
Direttore scientifico
Postnikova L.M.
INTRODUZIONE
CAPITOLO 1. CONCETTO E TIPOLOGIE DI CONTRATTO DI ASSICURAZIONE
1 Nozione e tipologie di contratto assicurativo
CAPITOLO 2. PRINCIPALI CARATTERISTICHE E PARTECIPANTI DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE
1 Caratteristiche della conclusione di un contratto assicurativo e sua entrata in vigore
2 Caratteristiche della modifica e della risoluzione del contratto assicurativo
CONCLUSIONE
RIFERIMENTI
INTRODUZIONE
L'attività assicurativa è molto rilevante oggi. L'assicurazione è parte integrante della vita sociale e, in particolare, giuridica di ogni persona. Ogni cittadino assicura la casa, l'impresa, la salute e la vita, e questa è una previsione riguardo al suo futuro. Guarda al domani e cerca di fornirlo oggi. Attraverso l'assicurazione, una persona realizza uno dei suoi bisogni biologici e sociali più importanti: il bisogno di sicurezza e stabilità nella sua vita e in quella dei suoi cari. È grazie all'attività assicurativa che il grado di dipendenza di una persona da quei fattori che sfuggono al suo controllo (errori di altre persone, loro intenzioni malevole o semplicemente disastri naturali) che possono mettere una vita individuale, familiare o aziendale sull'orlo del fallimento il disastro è ridotto.
Nel turnover civile basato sulle relazioni di mercato, l'assicurazione occupa un posto speciale e mira a ridurre le possibili perdite patrimoniali dei partecipanti, oltre a fungere da importante garanzia per la protezione dei loro diritti e interessi.
L'attuazione dell'assicurazione avviene proprio con la conclusione di un contratto assicurativo tra l'assicurato e l'assicuratore, che, di conseguenza, è parte integrante di questo tipo di attività.
L'obiettivo principale di questo lavoro è lo studio dell'accordo sopra menzionato, dei suoi partecipanti, delle principali caratteristiche e tipologie.
Oggetto del corso sono il diritto civile e vari atti giuridici in materia di contratti assicurativi. Oggetto dello studio sono i rapporti di diritto civile che sorgono nel processo di attuazione di queste norme.
Strutturalmente, questo lavoro si compone di un'introduzione, due capitoli, ciascuno dei quali è diviso in due paragrafi, una conclusione e una bibliografia.
CAPITOLO 1. CONCETTO E TIPOLOGIE DI CONTRATTO DI ASSICURAZIONE
1 Nozione e tipologie di contratto assicurativo
Pertanto, l'assicurazione è una relazione volta a tutelare gli interessi delle persone fisiche e giuridiche, della Federazione Russa, degli enti costituenti della Federazione Russa e dei comuni in caso di determinati eventi assicurati a scapito dei fondi formati dagli assicuratori dai premi assicurativi pagati (premi assicurativi ), nonché a spese di altri fondi di assicuratori e attività assicurative o, in altro modo, attività assicurative - l'ambito delle attività degli assicuratori di assicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione, nonché intermediari assicurativi, attuari assicurativi per prestazione di servizi relativi all'assicurazione, con riassicurazione (Legge della Federazione Russa N 4015-I "Sull'organizzazione degli affari assicurativi nella Federazione Russa).
L'assicurazione viene solitamente effettuata sotto forma di conclusione ed esecuzione di contratti assicurativi.
Tra le principali caratteristiche di un contratto assicurativo vi è il fatto che esso:
· deve essere stipulato per iscritto; · è considerata un'operazione aleatoria, cioè rischiosa (ciò si spiega con il fatto che l'assicurazione è progettata per risarcire il danno (perdita, danno) causato dall'evento assicurato; · è concluso in relazione a un evento assicurato, un evento previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo al contraente, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi; · è reale, poiché si ritiene conclusa ed entra in vigore dal momento del pagamento del premio assicurativo; · è reciproco, poiché i diritti e gli obblighi caratteristici sono presenti da entrambe le parti; · è pagato, cioè in cui ciascuna delle parti deve non solo adempiere ai propri obblighi contrattuali, ma anche ricevere un compenso o altro corrispettivo per questo; · È bilaterale, cioè è caratterizzato dalla presenza di due parti: l'assicurato e l'assicuratore. Il codice civile definisce due contratti: l'assicurazione sui beni (art. 929) e l'assicurazione sulle persone (art. 934). Un contratto di assicurazione sui beni è un accordo tra le parti, in base al quale una parte (l'assicuratore) si impegna, per il corrispettivo previsto dal contratto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento (evento assicurato) previsto nel contratto, per risarcire l'altra parte (l'assicurato) o un'altra persona a favore della quale è stato concluso il contratto (beneficiario), conseguenti perdite nella proprietà assicurata o perdite in relazione ad altri interessi patrimoniali dell'assicurato (per pagare il risarcimento assicurativo) entro l'importo specificato da il contratto (somma assicurata) (articolo 929 del codice civile della Federazione Russa). La cerchia delle persone che partecipano al contratto di assicurazione sulla proprietà è rigorosamente definita. Pertanto, il contratto deve essere concluso a favore di una persona che ha interesse a preservare la proprietà e tale interesse deve basarsi su una legge, altro atto giuridico o contratto (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa). In un contratto di assicurazione cose possono essere assicurati in particolare i seguenti interessi patrimoniali: ) il rischio di perdita (distruzione), penuria o danneggiamento di determinati beni. La proprietà può essere assicurata mediante un contratto di assicurazione a favore di una persona (assicurato o beneficiario) che ha un interesse in base alla legge, ad altro atto giuridico o contratto alla conservazione di tale proprietà. Un contratto di assicurazione sulla proprietà concluso se l'assicurato o il beneficiario non ha interesse a preservare la proprietà assicurata non è valido. Un contratto di assicurazione cose a favore di un beneficiario può essere concluso senza indicare il nome o la designazione del beneficiario. Alla conclusione di tale accordo, al contraente viene rilasciata una polizza assicurativa al portatore. Quando il contraente o il beneficiario esercita i diritti previsti da tale accordo, è necessario presentare tale polizza all'assicuratore; ) il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti dal cagionare danni alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone e, nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile. In un contratto di assicurazione contro i rischi di responsabilità civile per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone, può essere assicurato il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso o di un'altra persona alla quale tale responsabilità può essere attribuita. La persona la cui responsabilità per danni causati è assicurata deve essere nominata nel contratto di assicurazione. Se questa persona non è nominata nel contratto, si considera assicurato il rischio di responsabilità civile dell'assicurato stesso. Un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità civile si considera concluso a favore di persone che potrebbero subire un danno (beneficiari), anche se il contratto è concluso a favore dell'assicurato o di altra persona responsabile del danno, oppure il contratto non dire a favore di chi si conclude. Nel caso in cui la responsabilità per danni sia assicurata in ragione del fatto che la sua assicurazione è obbligatoria, nonché negli altri casi previsti dalla legge o dal contratto di assicurazione di tale responsabilità, la persona a favore della quale si considera stipulato il contratto di assicurazione concluso ha il diritto di presentare direttamente all'assicuratore una richiesta di risarcimento del danno entro l'importo assicurato (articolo 931 del codice civile della Federazione Russa). L'assicurazione contro i rischi di responsabilità civile per inadempimento contrattuale è ammessa nei casi previsti dalla legge. Con un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale può essere assicurato soltanto il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso. Il contratto assicurativo che non rispetta questo requisito è nullo. Il rischio di responsabilità per violazione del contratto è considerato assicurato a favore della parte verso la quale, secondo i termini del presente contratto, l'assicurato deve assumersi la responsabilità adeguata - il beneficiario, anche se il contratto di assicurazione è concluso a favore di un'altra persona oppure non dice a favore di chi viene concluso (articolo 932 Codice Civile della Federazione Russa); ) il rischio di perdite derivanti da attività imprenditoriali a causa della violazione dei loro obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o di cambiamenti nelle condizioni di tale attività a causa di circostanze indipendenti dalla volontà dell'imprenditore, compreso il rischio di non ricevere il reddito previsto - rischio imprenditoriale. In un contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa, il rischio d'impresa può essere assicurato solo dall'assicurato stesso e solo a suo favore. Il contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa di una persona che non è contraente è nullo. Un contratto di assicurazione contro i rischi aziendali a favore di una persona che non è assicurata è considerato concluso a favore dell'assicurato (articolo 933 del codice civile della Federazione Russa). Il contratto di assicurazione personale è un accordo con il quale una parte (l'assicuratore) si impegna, a fronte del compenso previsto dal contratto (premio assicurativo) pagato dall'altra parte (l'assicurato), a pagare una somma forfettaria o a pagare periodicamente l'importo previsto dall'altra parte (l'assicurato). contratto (somma assicurata) in caso di danni alla vita o alla salute del contraente stesso o di un altro cittadino (persona assicurata) indicato nel contratto, al raggiungimento di una determinata età o al verificarsi nella sua vita di un altro evento (evento assicurativo) previsto dal contratto (articolo 934 del codice civile della Federazione Russa). I tipi più comuni di assicurazione personale sono l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione contro gli infortuni e le malattie e l’assicurazione medica. La particolarità del contratto è che prevede il pagamento di un importo non assicurativo, copertura assicurativa, il cui importo non è limitato ed è stabilito dalle parti mediante loro accordo. Allo stesso tempo, l'importo dell'indennità assicurativa non dipende dagli importi pagati nell'ambito di altri contratti assicurativi, nonché dell'assicurazione sociale, della previdenza sociale e dell'ordine di risarcimento del danno. Un contratto di assicurazione personale può non perseguire l'obiettivo di risarcire il danno causato, ma di ottenere un reddito aggiuntivo (assicurazione cumulativa). Un contratto di assicurazione personale a favore di una persona che non è assicurata, anche a favore di una persona assicurata che non è assicurata, può essere concluso solo con il consenso scritto della persona assicurata. In mancanza di tale consenso, il contratto può essere dichiarato nullo su richiesta dell'assicurato e, in caso di decesso di questa persona, su richiesta dei suoi eredi. Un contratto di assicurazione personale si considera concluso a favore della persona assicurata (di solito l'assicurato stesso), tuttavia può indicare un'altra persona come beneficiario. Da queste definizioni derivano le differenze tra questi trattati e si possono trarre le seguenti conclusioni: · se in un contratto di assicurazione sulla proprietà l'oggetto dell'assicurazione sono le perdite causate alla proprietà o ad altri interessi patrimoniali dell'assicurato, in un contratto di assicurazione personale - i danni causati alla vita o alla salute e, in caso di determinati tipi di eventi assicurati, collettivamente indicati come “altro evento previsto dal contratto” l'assicurazione del bene nella definizione in esame non è affatto indicata; · il pagamento assicurativo per l'assicurazione sulla proprietà è chiamato "risarcimento assicurativo", che sottolinea la natura compensativa di questo pagamento (cioè lo scopo è il risarcimento della perdita causata), per l'assicurazione personale - la "somma assicurata". Questa espressione, in generale, non caratterizza la prestazione assicurativa in sé ed è un omaggio alla tradizione; · un evento assicurato in un'assicurazione di cose è sempre associato all'inflizione di un danno, vale a dire è dannoso. Con l'assicurazione personale sotto forma di assicurazione sulla vita potrebbero non esserci conseguenze dannose; · un evento assicurato nell'assicurazione sulla proprietà è un evento casuale e probabile. Per alcune tipologie di assicurazioni personali (assicurazioni sulla vita), questo può trattarsi di un evento che non è di tale natura; · per le assicurazioni personali è indicata la figura dell'assicurato, che non è menzionata nella definizione di assicurazione cose. Ciò non significa però che nel caso delle assicurazioni sui beni la figura dell'assicurato non esista affatto. 2 Soggetti del contratto di assicurazione, loro diritti e obblighi obbligo di rischio assicurativo del contratto Le parti di un'obbligazione assicurativa sono sempre l'assicuratore e il contraente. E risaltano anche concetti come il beneficiario e l'assicurato. Il legislatore fornisce definizioni generali di materia assicurativa. Pertanto, ai sensi dell'articolo 938 del Codice Civile della Federazione Russa, in qualità di assicuratori, i contratti assicurativi possono essere conclusi da persone giuridiche che dispongono delle autorizzazioni (licenze) per effettuare l'assicurazione del tipo corrispondente. Solo una compagnia assicurativa - una persona giuridica che dispone di un permesso (licenza) per effettuare un'assicurazione del tipo corrispondente (parte 1 dell'articolo 938 del Codice civile della Federazione Russa) può agire come assicuratore. Il Codice Civile definisce l'assicuratore come un'organizzazione commerciale impegnata in attività imprenditoriali nel settore assicurativo (clausole 1, 2, articolo 50, articolo 938 del Codice Civile della Federazione Russa). La legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" (parte 2, comma 1, articolo 6) stabilisce il principio di assoluta purezza delle attività assicurative, che esclude le attività di produzione, commercio, intermediazione e bancarie. La controparte dell'obbligo assicurativo è il contraente. Un assicuratore (assicurato) è una persona giuridica che ha un interesse assicurabile e ha stipulato un obbligo assicurativo specifico con una compagnia di assicurazione (assicuratore) sulla base delle norme assicurative del tipo pertinente previste dalla legge o delle condizioni specificate nella il contratto. La protezione assicurativa mediante l'acquisizione dello status di assicurato è fornita sia ai cittadini e alle persone giuridiche russe, sia ai cittadini stranieri, agli apolidi e alle persone giuridiche straniere (clausola 1, articolo 2 del Codice Civile della Federazione Russa, clausola 1, articolo 5 , articolo 34 della legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa). In alcuni tipi di assicurazione, la legge stabilisce imperativamente una figura speciale dell'assicurato: in caso di assicurazione statale obbligatoria, le funzioni di assicuratore sono svolte esclusivamente dalle autorità esecutive federali che assicurano la vita, la salute e la proprietà dei dipendenti pubblici di determinate categorie ( comma 1 dell'articolo 969 del Codice Civile della Federazione Russa). Terzi – il beneficiario e la persona assicurata – possono partecipare all'obbligo assicurativo. Beneficiario (beneficiario) - una persona fisica o giuridica con un interesse assicurabile a favore del quale il contraente ha concluso un contratto assicurativo. Persona assicurata - una persona fisica la cui vita o salute sono assicurate in base a un contratto di assicurazione personale (una persona con un interesse assicurabile). Sia l'assicurato che il beneficiario possono agire nel suo ruolo. Se l'assicurato non è né l'uno né l'altro, un contratto di assicurazione personale può essere concluso solo con il suo consenso scritto. Quando né il contraente né il beneficiario hanno un interesse assicurabile, ma allo stesso tempo partecipano al contratto, la persona assicurata non viene individuata in modo specifico. I termini di specifici contratti assicurativi personali possono prevedere sia una figura autonoma dell'assicurato (che occupa la posizione di un terzo in tale qualità), sia la coincidenza dell'assicurato con l'assicurato stesso e (o) il beneficiario. È inoltre necessario parlare dei diritti e degli obblighi dei soggetti già menzionati del contratto assicurativo. Per cominciare, considereremo direttamente i diritti dell'assicuratore e direttamente dell'assicurato: Diritti dell'assicuratore: · applicare i moduli standard del contratto (polizza assicurativa) sviluppati da lui o dall'associazione degli assicuratori per determinati tipi di assicurazione; · al momento della conclusione di un contratto assicurativo, richiedere al contraente le informazioni necessarie per determinare il rischio assicurato e valutare autonomamente tale rischio; · ispezionare la proprietà e, se necessario, nominare un esame per stabilirne il valore effettivo al momento della conclusione di un contratto di assicurazione; · condurre un esame della persona assicurata nell'assicurazione personale al fine di valutare l'effettivo stato di salute; · applicare le tariffe assicurative da lui sviluppate, che determinano il premio addebitato per unità della somma assicurata, tenendo conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurato, nel determinare l'importo del premio assicurativo pagabile ai sensi del contratto di assicurazione; · scoprire autonomamente le cause e le circostanze dell'evento assicurato; · compensare l'importo del premio assicurativo scaduto nel determinare l'importo del risarcimento assicurativo dovuto in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà o la somma assicurata in base a un contratto di assicurazione personale, se l'evento assicurato si è verificato prima del pagamento del premio assicurativo regolare scaduto; · esigere il riconoscimento del contratto come nullo se, al momento della conclusione dello stesso, l'assicurato ha fornito all'assicuratore informazioni consapevolmente false sulle circostanze essenziali per la determinazione del rischio assicurato; · esigere una modifica delle condizioni del contratto o il pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo in proporzione all'aumento del rischio dopo aver ricevuto una comunicazione dall'assicurato sulle circostanze che comportano un aumento del rischio assicurato; · esigere la risoluzione del contratto e il risarcimento dei danni causati dalla risoluzione del contratto se il contraente non adempie all'obbligo di notificare circostanze che aumentano il rischio assicurato; · non ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto o il suo riconoscimento come nullo per il fatto che il contratto è stato concluso senza risposta da parte dell'assicurato ad eventuali domande dell'assicuratore. E i diritti dell’assicurato: · concludere un contratto di assicurazione personale con l'assicuratore a favore di terzi; · nominare un beneficiario per ricevere i pagamenti assicurativi; · sostituire l'avente diritto indicato nel contratto d'assicurazione con un'altra persona mediante comunicazione scritta all'assicuratore; · effettuare coassicurazione, assicurazioni aggiuntive; · richiedere all'assicuratore di ridurre l'importo del premio assicurativo (contributi) rinegoziando il contratto, se le misure adottate dall'assicurato riducono il rischio di un evento assicurato; · fare riferimento, a difesa dei propri interessi, alle norme assicurative del rispettivo tipo, alle quali esiste un collegamento nel contratto di assicurazione (polizza assicurativa), anche se tali norme, in virtù dell'art. 943 cc sono per lui facoltativi. Costituiscono parte integrante dei rapporti giuridici assicurativi anche gli obblighi di tali soggetti, il cui elenco principale è riportato di seguito: Obblighi dell'assicuratore: · familiarizzare l'assicurato con le regole dell'assicurazione; · su richiesta dell'assicurato stipulare polizze assicurative per singoli lotti di beni rientranti nella polizza generale; · rinegoziare il contratto su richiesta dell'assicurato in caso di circostanze che riducono il rischio di un evento assicurato e l'entità del possibile danno alla cosa assicurata; · effettuare un pagamento assicurativo entro i termini stabiliti dal contratto o dalla legge, al verificarsi di un evento assicurato (in caso di mancato rispetto di tale obbligo, l'assicuratore paga al contraente una multa pari all'1% dell'importo del il pagamento dell'assicurazione per ogni giorno di ritardo); · rimborsare le spese sostenute dall'assicurato in caso di evento assicurato, per prevenire o ridurre i danni alle cose assicurate, se tale obbligo è previsto dalle norme assicurative (il rimborso delle spese viene effettuato solo entro l'importo del danno); · non divulgare informazioni sull'assicurato e sul suo stato patrimoniale; risarcire l'assicurato per una parte delle perdite subite da quest'ultimo, in proporzione al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato, se nel contratto di assicurazione contro i rischi delle cose o dell'impresa la somma assicurata è fissata al di sotto del valore assicurato. Oltre agli obblighi dell'assicurato: · informare l'assicuratore, al momento della conclusione del contratto, delle circostanze importanti per la corretta valutazione del rischio assicurato, nonché di tutti i contratti assicurativi conclusi in relazione a questo oggetto assicurativo; · riportare, per ciascun lotto di beni rientrante nella polizza generale, le informazioni previste da tale polizza entro il termine da essa stabilito; · pagare puntualmente i premi assicurativi; · comunicare immediatamente eventuali cambiamenti significativi venuti a conoscenza delle circostanze comunicate all'assicuratore all'atto della conclusione del contratto, se tali cambiamenti possono incidere in modo significativo sull'aumento del rischio assicurato; presentare all'assicuratore una richiesta relativa al verificarsi di un evento assicurato entro i termini stabiliti. · l'evento assicurato si è verificato per volontà dell'assicurato, esclusi i casi in cui questi non è esente dal pagamento: per aver causato un danno alla vita o alla salute, anche se il danno è stato causato per colpa della persona responsabile; somma assicurata, cat. in un contratto di assicurazione personale è dovuta in caso di decesso dell'assicurato, se la sua morte è avvenuta a causa del suicidio e a quel punto il contratto era in vigore da almeno due anni; al verificarsi di un evento assicurato dovuto a negligenza dell'assicurato, sia lieve che grave (se non legato al contratto di assicurazione cose); · l'evento assicurato si è verificato in seguito a: impatto di un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva; operazioni militari, nonché manovre o misure militari; guerra civile, scioperi; · le perdite sono sorte a seguito del sequestro, della confisca, della requisizione, dell'arresto o della distruzione dei beni assicurati per ordine di organi statali; · il contraente non ha informato l’assicuratore dell’evento assicurato. Riassumendo i risultati del primo capitolo, vorrei sottolineare che il contratto di assicurazione (e l'assicurazione in generale) è un istituto importante nel diritto civile. Inoltre, sulla base di quanto precede, si deve concludere che in campo assicurativo il problema della determinazione della natura e della classificazione dell'assicurazione è importante, proprio perché in ogni caso i soggetti dei rapporti giuridici assicurativi devono comprendere chiaramente l'oggetto e le specificità della le relazioni che instaurano... Il concetto e le specificità del contratto assicurativo sono di fondamentale importanza non solo per i cittadini che entrano direttamente in questi rapporti giuridici, ma anche per le autorità giudiziarie autorizzate a tutelare i loro diritti. Ciò è dovuto alla difficoltà di focalizzare l'attenzione e di tenere conto di tutte le molteplici componenti di questa istituzione. CAPITOLO 2. PRINCIPALI CARATTERISTICHE E PARTECIPANTI DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE 1 Caratteristiche della conclusione di un contratto assicurativo e sua entrata in vigore Rapporti giuridici che regolano il processo di formazione e utilizzo del fondo assicurativo, vale a dire in realtà le assicurazioni, appartengono alla sfera del diritto civile. I principali atti giuridici che regolano l'attività assicurativa in Russia sono la Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" e il Capitolo 48 del Codice Civile della Federazione Russa. La conclusione di un contratto di assicurazione costituisce la base dei rapporti giuridici tra l'assicurato e l'assicuratore. L'efficacia e la completezza della protezione assicurativa, nonché la copertura dei danni derivanti da un evento assicurato (pagamento della copertura assicurativa al termine del periodo assicurativo) dipendono da quanto chiaramente e identici sono i termini del contratto concluso, i diritti e gli obblighi dell'assicuratore e del contraente sono intesi. Il contratto di assicurazione è un accordo tra il contraente e l'assicuratore in virtù del quale l'assicuratore si impegna, in caso di evento assicurato, a corrispondere un pagamento assicurativo al contraente o ad un'altra persona a favore della quale viene concluso il contratto di assicurazione, e il contraente si impegna a pagare puntualmente i premi assicurativi. In conformità con la legge, il fatto di un'operazione assicurativa è certificato redigendo un documento - un contratto di assicurazione o presentando una polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta) firmata dall'assicuratore all'assicurato (clausola 2, articolo 940 del il Codice Civile della Federazione Russa). I contratti vengono conclusi solo per iscritto sulla base delle regole per le assicurazioni volontarie (obbligatorie) approvate dall'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative. Un accordo sull'assicurazione si ottiene mediante l'espressione reciproca della volontà delle parti sui termini concordati sull'assicurazione specifica di un dato oggetto. Per raggiungere un accordo sulla conclusione del contratto, è necessario che le parti concordino i termini essenziali del contratto assicurativo: · sull'importo della somma assicurata; · circa la durata del contratto. · sulla persona assicurata; · sulla natura dell'evento, nel caso in cui si verifichi il quale nella vita dell'assicurato viene stipulata l'assicurazione (evento assicurato). · su determinate proprietà o altri interessi immobiliari che sono oggetto di assicurazione; · dalla natura dell'evento nel caso in cui viene stipulata l'assicurazione (evento assicurato). Se le parti non raggiungono un accordo su almeno una di queste condizioni, il contratto di assicurazione si considera non concluso. Il contratto assicurativo entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo o della sua prima rata. Il pagamento dei premi assicurativi può essere effettuato dall'assicurato in contanti, con carta di credito o tramite conto bancario personale. Il premio viene pagato in un'unica soluzione o periodicamente (mensile, trimestrale o annuale), a seconda del tipo di contratto assicurativo. La data e l'ora del pagamento dei premi sono fissate nel contratto. L'assicuratore è responsabile ai sensi del contratto di assicurazione per tutti gli eventi assicurati verificatisi dopo l'entrata in vigore del contratto di assicurazione, a meno che il contratto non preveda un periodo diverso per l'inizio dell'assicurazione (articolo 957 del codice civile della Federazione Russa) .
2.2 Caratteristiche della modifica e della risoluzione del contratto assicurativo Parlando di modifica del contratto di assicurazione, vale la pena dire che questo accordo deve essere rinegoziato in caso di spese sostenute dall'assicurato durante un evento assicurato per prevenire o ridurre i danni alla cosa assicurata. In caso di aumento del valore effettivo delle cose assicurate, l'assicuratore è inoltre tenuto a rinegoziare il contratto assicurativo. D'altro canto, l'assicuratore ha il diritto di esigere modifiche delle condizioni del contratto di assicurazione cose o il pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo se si verificano circostanze che comportano un aumento del rischio assicurativo durante il periodo di validità del contratto di assicurazione. Se il contraente (beneficiario) si oppone alla modifica delle condizioni del contratto assicurativo o al pagamento aggiuntivo del premio assicurativo, l'assicuratore ha il diritto di richiedere la risoluzione del contratto. Su richiesta dell'assicuratore o del contraente, il contratto può essere modificato con decisione del tribunale solo in caso di violazione sostanziale del contratto da parte di una delle parti o in connessione con un cambiamento significativo delle circostanze da cui le parti hanno proceduto quando conclusione del contratto. Negli altri casi, il contratto di assicurazione può essere modificato solo previo accordo delle parti o per i motivi specificati nella legge o nel contratto. Il contratto di assicurazione viene risolto se: · il contraente non ha pagato il premio assicurativo nell'importo e nei termini specificati nel contratto; · le parti hanno adempiuto integralmente ai propri obblighi; · la durata del contratto è scaduta; · il tribunale ha dichiarato nullo il contratto dal momento della sua conclusione; · le parti hanno concordato di comune accordo di risolvere il contratto di assicurazione (ad esempio, in circostanze di forza maggiore); · Il contratto di assicurazione viene risolto prima della scadenza del termine per il quale è stato concluso, se dopo la sua entrata in vigore è venuta meno la possibilità che si verifichi un evento assicurato e l'esistenza del rischio assicurato è cessata a causa di circostanze diverse dall'evento assicurato. Tali circostanze comprendono in particolare: la perdita delle cose assicurate per cause diverse dal verificarsi dell'evento assicurato; risoluzione secondo la procedura stabilita dell'attività imprenditoriale da parte di una persona che ha assicurato il rischio imprenditoriale o il rischio di responsabilità civile associato a tale attività. · Il contraente (beneficiario) ha il diritto di recedere dal contratto di assicurazione in qualsiasi momento, se al momento della disdetta la possibilità di un evento assicurato non è scomparsa a causa delle circostanze di cui al paragrafo 1. In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione a causa delle circostanze di cui al paragrafo 1, l'assicuratore ha diritto a una parte del premio assicurativo in proporzione al periodo di validità dell'assicurazione. In caso di rifiuto anticipato dell'assicurato (beneficiario) dal contratto di assicurazione, il premio assicurativo pagato all'assicuratore non verrà rimborsato, salvo diversa disposizione del contratto. E anche a causa di altri eventi giuridici: riorganizzazione, liquidazione o fallimento, ecc. una delle parti. La risoluzione anticipata del contratto comporta diverse azioni legali per la restituzione del premio, a seconda di chi avvia la risoluzione del contratto assicurativo. Sulla base di quanto sopra si può concludere che le persone direttamente coinvolte nella conclusione del contratto di assicurazione sono l'assicurato e l'assicuratore, e possono anche essere il beneficiario e l'assicurato. Ecco perché la definizione dei diritti e degli obblighi di questi soggetti è così importante. Oggetto di questi rapporti giuridici assicurativi è l'interesse assicurativo, in quanto oggetto autonomo dei diritti civili. L'interesse assicurabile è un bisogno (una misura di interesse materiale) realizzato dal contraente o dalla persona assicurata per ottenere un beneficio materiale (valore) sotto forma di importo assicurativo al verificarsi di un evento noto. Inoltre, va detto direttamente che il contratto di assicurazione deve essere concluso su una serie di condizioni obbligatorie, sebbene allo stesso tempo, la gamma di aspetti su cui è possibile raggiungere un accordo tra le parti nell'ambito del contratto specificato, oltre a le condizioni obbligatorie, non è esaustiva. E parlando delle condizioni per la modifica del contratto, è necessario evidenziare il fatto che esso può essere modificato solo in caso di cambiamenti significativi nelle circostanze comunicate all'assicuratore alla conclusione del contratto o con una decisione del tribunale - nel caso di una grave violazione del contratto da parte di una delle parti. Negli altri casi, il contratto di assicurazione sulla proprietà può essere modificato solo previo accordo delle parti o per altri motivi specificati nella legge o nel contratto. Infine, per quanto riguarda la risoluzione del presente accordo, esso, come qualsiasi transazione, può essere dichiarato non valido in conformità con l'attuale legislazione della Federazione Russa a causa dell'incompatibilità con le norme di legge, la conclusione con uno scopo deliberatamente contrario ai fondamenti dell'ordine pubblico e del buon costume, nonché la conclusione di un cittadino incapace (o parzialmente incapace) o sotto l'influenza di delusione, inganno, violenza o minaccia. Inoltre, i motivi per invalidare un contratto di assicurazione sulla proprietà saranno il fatto di aver ingannato l'assicuratore riguardo alle informazioni sulle circostanze essenziali per determinare la probabilità di un evento assicurato e l'importo delle possibili perdite, nonché il fatto che l'assicurato ha sopravvalutato la somma assicurata nel contratto. Il contratto di assicurazione è nullo per la parte della somma assicurata che eccede il valore assicurato. CONCLUSIONE La legislazione civile oggi esistente non prevede un'unica definizione di contratto assicurativo, poiché gli interessi soggetti all'assicurazione per loro natura giuridica sono diversi. Il Codice Civile della Federazione Russa riflette definizioni separate di contratto di assicurazione sulla proprietà e contratto di assicurazione personale. La generalità dell'obbligazione assicurativa consente di parlare di una visione generale del contratto assicurativo come atto volitivo di soggetti separatamente definiti volto a creare un rapporto giuridico assicurativo. La questione della sistematizzazione dell'assicurazione (nonché dei rapporti giuridici) è di fondamentale importanza, poiché in ogni caso specifico i partecipanti ai rapporti giuridici assicurativi devono comprendere chiaramente l'oggetto e la natura del rapporto che instaurano. I partecipanti al contratto di assicurazione, cioè i soggetti, sono l'assicurato e l'assicuratore, nonché il beneficiario e l'assicurato, di cui abbiamo parlato in dettaglio in questo documento. Un tale partecipante a questi rapporti giuridici, in quanto beneficiario, merita un'attenzione particolare, poiché è a favore di questo soggetto che viene concluso un contratto assicurativo. Ma sfortunatamente, nella legislazione russa non viene fornito un numero sufficiente di norme sulla regolamentazione dello status giuridico del beneficiario. Questo è uno dei motivi per cui non è possibile attuare integralmente l’istituto della titolarità effettiva nei rapporti giuridici assicurativi. Oggetto del rapporto giuridico assicurativo è l'interesse assicurativo, che a sua volta è oggetto autonomo dei diritti civili. L'interesse assicurabile è la necessità, spiegata dall'assicurato o dalla persona assicurata, di ricevere un vantaggio materiale sotto forma di importo assicurativo al verificarsi di un fatto noto. La formulazione dell'oggetto dell'assicurazione ha le sue caratteristiche a seconda del tipo di assicurazione, degli oggetti del contratto, delle parti interessate, di quegli oggetti del mondo materiale, a cui sono diretti gli interessi degli assicurati o dei beneficiari. Al momento della conclusione di un contratto di assicurazione, l'assicuratore può scoprire su quale atto giuridico o contratto si basa l'interesse patrimoniale dell'assicurato. L'assenza di questi motivi può portare al riconoscimento del contratto come nullo e la persona che ha agito come assicurato nel contratto può arricchirsi ingiustamente ricevendo illegalmente un risarcimento assicurativo. Inoltre, l'interesse assicurabile, se non è determinato dalla legge, deve essere confermato e dimostrato. E quando sorge una controversia sulla validità di un contratto di assicurazione sulla proprietà a causa della mancanza di interesse della persona a favore della quale è concluso il contratto, l'obbligo di dimostrare la mancanza di interesse spetta alla persona che ha presentato la richiesta. Il tema degli interessi assicurativi è senza dubbio uno dei cardini della teoria del diritto assicurativo. Inoltre, poiché in queste circostanze si creano rapporti di mercato e di assicurazione, assume anche un significato pratico sempre più significativo. La diversità delle relazioni economiche porta al fatto che in molti casi la definizione di vero interesse è di notevole importanza. Oggi, per proteggere gli interessi patrimoniali dei soggetti di circolazione civile, l'assicurazione sulla proprietà è di maggiore importanza come uno dei modi per proteggersi dal mancato conseguimento di profitti o dalle perdite nel corso dell'attività economica. Ma affinché il contratto assicurativo sia vantaggioso, è importante determinarne correttamente la tipologia. Un errore nella selezione può portare al rifiuto del risarcimento assicurativo. RIFERIMENTI Regolamenti: Legge federale n. 24.07.1998 N. 125-FZ "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali". Legge federale n. 40-FZ del 25 aprile 2002 (modificata il 16 maggio 2008) "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli". Legge federale del 28 marzo 1998 n. 52-FZ "Sull'assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute del personale militare, dei cittadini chiamati all'addestramento militare, del personale privato e comandante degli organi degli affari interni della Federazione Russa e dei dipendenti degli organi federali della polizia fiscale." Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. N. 4015-1 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Legge della Federazione Russa del 28.06.1991 n. N. 1499-1 (modificato il 29 dicembre 2006) "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa". Codice civile della Federazione Russa, Parte Uno, datato 30 novembre 1994 n. 51-FZ (come modificato il 23 luglio 2013)//СЗ RF. - 1994. Codice civile della Federazione Russa, parte seconda, del 26 gennaio 1996 n. 14-FZ (modificato il 23 luglio 2013) // SZ RF. - 1996. Letteratura: AP Sergeev, Yu.K. Tolstoj, Diritto civile, Libro di testo, parte 2, 2011 Braginsky M.I., Contratto assicurativo., M., 2011 Gatin A.M., Diritto civile. Libro di testo., 2010 Shevchuk D.A., Diritto civile. Libro di testo., 2011 Smirnykh A.G., Status giuridico dei soggetti del settore assicurativo, 2010 T.A. Fedorova., Assicurazione: libro di testo. 2a ed., M.: The Economist, 2011 N.B. Grishchenko, Fondamenti dell'attività assicurativa., Libro di testo, 2009 V.A. Shcherbakov, E.V. Kostyaeva, Assicurazioni. Esercitazione, 2009 Solovyov A., Regole di assicurazione. Giornale finanziario., n. 52, 2009 Fogelson Yu.B., Commento alla legislazione assicurativa, 2010 Romanova M., Mercato assicurativo russo. Diritto civile., 2009 Klochenko L.N. Interesse assicurativo "Lavoro legale e legale nell'assicurazione", 2011, n. 2.
Contratto di assicurazione - si tratta di un accordo in base al quale una parte (l'assicurato) paga il premio assicurativo e l'altra parte (l'assicuratore) si impegna, al verificarsi di un evento assicurato, a pagare un risarcimento assicurativo entro l'importo specificato nel contratto ( per l'assicurazione sulla proprietà) o la somma assicurata (per l'assicurazione personale).
La definizione giuridica è data dall’art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa:
Nel contratto di assicurazione di cose, una parte (l'assicuratore) si impegna, per il compenso previsto dal contratto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento (evento assicurativo) previsto dal contratto, a risarcire l'altra parte (l'assicurato) ) o un'altra persona a favore della quale è stato concluso il contratto (il beneficiario), ha causato, a seguito di questi eventi, perdite nella proprietà assicurata o perdite in relazione ad altri interessi patrimoniali dell'assicurato (per pagare l'indennizzo assicurativo) entro l'importo specificato dal contratto (somma assicurata).
Importante! È opportuno tenere presente che:
- Ogni caso è unico e individuale.
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In un contratto di assicurazione cose possono essere assicurati in particolare i seguenti interessi patrimoniali:
- il rischio di perdita (distruzione), carenza o danno a determinati beni ();
- il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti da cagionamento di danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone e, nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile (artt. 931 e );
- il rischio di perdite derivanti da attività imprenditoriali a causa di una violazione dei loro obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o di un cambiamento delle condizioni di questa attività a causa di circostanze indipendenti dalla volontà dell'imprenditore, compreso il rischio di non ricevere il reddito previsto - rischio imprenditoriale ().
rischio assicurativo- l'evento atteso, nel caso in cui viene stipulata l'assicurazione.
Caso assicurativo- un evento verificatosi, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore è tenuto ad effettuare un pagamento assicurativo all'assicurato, al beneficiario o alla persona assicurata.
Valore assicurativo- il valore effettivo delle cose assicurate.
premio assicurativo- pagamento dell'assicurazione, che l'assicurato (beneficiario) è tenuto a corrispondere all'assicuratore nei modi e nei termini stabiliti dal contratto di assicurazione.
Somma assicurata- l'importo entro il quale l'assicuratore si impegna a pagare l'indennizzo assicurativo nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla proprietà o che si impegna a pagare nell'ambito di un contratto di assicurazione personale.
L'essenza e il significato del contratto di assicurazione
Assicurazione - si tratta di un tipo di attività sociale che compete in efficienza con altre forme di previdenza sociale per gli interessi dell'individuo.
Tipi di assicurazioni:
- volontario
- obbligatoria (ad esempio, l'assicurazione per la responsabilità civile autoveicoli) e
- stato obbligatorio (assicurazione a carico del bilancio corrispondente).
Per natura giuridica, un contratto di assicurazione:
- compensato;
- bilaterale;
- reale, ma può, in via eccezionale, essere consensuale;
- può trattarsi di contratto a favore di terzi, se ha come soggetti un beneficiario o un assicurato.
Oggetti del contratto di assicurazione
Gli oggetti del contratto di assicurazione includono:
- assicuratore;
- contraente;
- facoltativamente - terzi a favore dei quali viene concluso il contratto (il beneficiario o la persona assicurata).
Assicuratori - solo persone giuridiche che dispongono di licenze per esercitare l'assicurazione del tipo corrispondente (articolo 938 del codice civile della Federazione Russa).
Gli assicuratori, in generale, possono esserlo qualsiasi persona fisica e giuridica(a meno che l'assicurazione non riguardi esclusivamente i rischi aziendali).
L'assicurato è la persona i cui interessi sono assicurati (l'assicurato può anche essere l'assicurato).
In un contratto di assicurazione personale, solo un cittadino può essere assicurato.
Il beneficiario è la persona alla quale l'assicuratore deve pagare un indennizzo assicurativo (la somma assicurata - per l'assicurazione personale). Il beneficiario può essere l'assicurato stesso o un terzo.
Contraente legittimato a sostituire il beneficiario indicato nel contratto da un'altra persona, dandone comunicazione scritta all'assicuratore. La sostituzione del beneficiario ai sensi del contratto di assicurazione personale, nominato con il consenso della persona assicurata, è consentita solo con il consenso di questa persona.
Il beneficiario non può essere sostituito da un'altra persona dopo che ha adempiuto uno degli obblighi derivanti dal contratto o ha presentato richiesta all'assicuratore per i pagamenti assicurativi.
L'assicuratore ha il diritto di esigere dal beneficiario (la persona assicurata) l'adempimento degli obblighi derivanti dal contratto, compresi gli obblighi che gravano sull'assicurato, ma da lui non adempiuti, su presentazione da parte del beneficiario di una richiesta di pagamento dei pagamenti assicurativi . Il rischio delle conseguenze derivanti dall'inadempimento o dall'adempimento tardivo degli obblighi che avrebbero dovuto essere adempiuti in precedenza è a carico del beneficiario.
Modulo contratto assicurativo
Il contratto di assicurazione deve essere concluso per iscritto. Il mancato rispetto della forma scritta comporta l'invalidità del contratto di assicurazione, ad eccezione del contratto di assicurazione statale obbligatoria ().
Il contratto di assicurazione può essere concluso da
- redigere un atto (comma 2 dell'articolo 434) oppure
- consegna da parte dell'assicuratore al contraente sulla base della sua richiesta scritta o orale della polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta), firmata dall'assicuratore.
Al momento della conclusione di un contratto di assicurazione, l'assicuratore ha il diritto di applicare per determinati tipi di assicurazione le forme standard del contratto (polizza assicurativa) sviluppate da lui o dall'associazione di assicuratori.
Termini essenziali del contratto di assicurazione
È necessario raggiungere un accordo su quanto segue (articolo 942 del codice civile della Federazione Russa):
| Contratto di assicurazione sulla proprietà | Contratto di assicurazione personale |
1. Informazioni sull'oggetto dell'assicurazione(determinate proprietà o altri interessi immobiliari):
| 1. Sulla persona assicurata |
2. :
| 2. Sulla natura dell'evento assicurato:
|
| 3. Sulla somma assicurata | |
| 4. Informazioni sulla durata del contratto | |
Le clausole del contratto di assicurazione sono nulle:
- sull'assicurazione degli interessi illeciti;
- sull'assicurazione delle perdite derivanti dalla partecipazione a giochi, lotterie e scommesse;
- sull'assicurazione delle spese a cui una persona può essere costretta per liberare gli ostaggi.
Se la somma assicurata specificata nel contratto di assicurazione contro i rischi delle cose o dell'impresa supera il valore assicurabile, il contratto è nullo per la parte della somma assicurata che supera il valore assicurato.
Entrata in vigore del trattato
Di norma il contratto entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo. A queste condizioni il contratto assicurativo sarà reale.
Il contratto può prevedere il pagamento rateale del premio assicurativo. Quindi il contratto entra in vigore dal momento del pagamento della prima rata, ma in ogni caso l'assicuratore, al verificarsi di un evento assicurato, non può far dipendere l'importo delle prestazioni assicurative dall'importo dei contributi effettivamente versati. In caso di ritardo nel pagamento della rata successiva, l'assicuratore ha il diritto di ridurre la rata assicurativa solo dell'importo della rata scaduta.
Previo accordo delle parti, può essere stabilito un momento diverso di entrata in vigore del contratto, ad esempio il momento della sua firma. In questo caso il contratto sarà consensuale.
Obbligo dell'assicuratore
L'assicuratore è tenuto a pagare l'indennità assicurativa o la somma assicurata al verificarsi di un evento assicurato.
L’assicuratore, per difetto, è esonerato da tale obbligo quando l’evento assicurato si è verificato a seguito di:
- esposizione a un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva;
- operazioni militari, nonché manovre o altre misure militari;
- guerra civile, disordini civili di qualsiasi tipo o scioperi;
- sequestro, confisca, requisizione, arresto o distruzione dei beni assicurati per ordine di organi statali;
- volontà del contraente, del beneficiario o dell’assicurato.
Un'eccezione all'eccezione. L'ultima eccezione non si applica a:
- assicurazione per la responsabilità civile;
- il caso di suicidio dell'assicurato, se il contratto di assicurazione personale era valido almeno due anni prima.
Diritti e obblighi organizzativi delle parti ai sensi del contratto di assicurazione
| Obblighi dell'assicurato (beneficiario) | Conseguenze dell'inadempimento del dovere |
Al momento della conclusione del contratto, informare l'assicuratore delle circostanze di notevole importanza:
| Quando si comunicano informazioni deliberatamente false, l'assicuratore ha il diritto di richiedere che il contratto venga riconosciuto come non valido, utilizzando i premi assicurativi come conseguenza dell'invalidità del ricorso alle entrate statali. |
| Nel corso della durata del contratto, comunicare all'assicuratore eventuali cambiamenti significativi nelle circostanze segnalate alla conclusione del contratto, se tali cambiamenti possono incidere in modo significativo sull'aumento del rischio assicurato | L'assicuratore ha il diritto di esigere la risoluzione del contratto |
| Informare l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla proprietà | |
| Informare l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato nell'ambito del contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute di un cittadino | L'assicuratore ha il diritto di rifiutarsi di pagare il risarcimento assicurativo |
| Adottare misure per ridurre le perdite in caso di un evento assicurato previsto dal contratto di assicurazione sulla proprietà | In caso di mancata adozione deliberata di misure, l’assicuratore è esonerato dal risarcimento dei danni subiti a causa di ciò (ma non dal pagamento dell’indennità assicurativa) |
Surrogazione
L'assicuratore che ha pagato l'indennità assicurativa ai sensi di un contratto di assicurazione sulla proprietà trasferisce, entro i limiti dell'importo pagato, il diritto di reclamo che l'assicurato (beneficiario) ha nei confronti della persona responsabile delle perdite compensate a seguito dell'assicurazione. Tuttavia, la condizione del contratto, che esclude il trasferimento all'assicuratore del diritto di rivalsa nei confronti della persona che ha causato intenzionalmente il danno, è nulla (articolo 965 del codice civile della Federazione Russa).
Risoluzione del contratto assicurativo
Il contratto viene risolto anticipatamente se, dopo la sua entrata in vigore, la possibilità di un evento assicurato è venuta meno o l'esistenza di un rischio assicurato è venuta meno a causa di circostanze diverse dall'evento assicurato (ad esempio, perdita di cose assicurate contro l'incendio come causa conseguenza di un'alluvione). In caso di risoluzione anticipata del contratto, l'assicuratore ha diritto a una parte del premio assicurativo in proporzione al periodo di validità dell'assicurazione.
Il contraente (beneficiario) ha il diritto di recedere dal contratto di assicurazione in qualsiasi momento. In caso di risoluzione anticipata del contratto, il premio assicurativo pagato all'assicuratore non è rimborsabile, salvo diversa disposizione del contratto.
Periodo di prescrizione dal contratto di assicurazione
Per alcune questioni relative all'applicazione delle norme del Codice Civile della Federazione Russa sulla prescrizione si veda la Risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa del 29 settembre 2015 n. 43 | "Su alcune questioni relative all'applicazione delle norme del Codice Civile della Federazione Russa sulla prescrizione delle azioni"
Il termine di prescrizione per i sinistri derivanti da un contratto di assicurazione sulla proprietà, ad eccezione del contratto di assicurazione del rischio di responsabilità per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone, è di due anni (articolo 966 del codice civile della Federazione Russa ).
Il termine di prescrizione per le pretese derivanti da un contratto di assicurazione contro i rischi di responsabilità civile per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone è di tre anni ().
Caratteristiche delle singole forme di assicurazione
assicurazione sulla proprietà
1) Assicurazione sulla proprietà
Il soggetto a favore del quale viene concluso il contratto è riconosciuto solo come persona che può effettivamente subire danni per violazione degli interessi assicurati (ad esempio, il conduttore non può assicurare l'immobile locato contro il rischio di morte accidentale a proprio favore se tale rischio resta a carico del locatore in quanto proprietario).
Un accordo a favore del beneficiario può essere concluso senza indicare il nome (nome) del beneficiario. Alla conclusione di tale accordo, al contraente viene rilasciata una polizza assicurativa al portatore.
Quando i diritti sui beni assicurati vengono trasferiti ad un'altra persona, i diritti e gli obblighi derivanti dal contratto vengono trasferiti a quest'ultimo (ad eccezione dei casi di sequestro forzato dei beni e di rinuncia al diritto di proprietà). La persona alla quale sono stati trasferiti i diritti sulle cose assicurate deve comunicarlo immediatamente per iscritto all'assicuratore.
2) Assicurazione responsabilità civile danni
Oggetto dell'assicurazione è il rischio di responsabilità per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone.
La persona la cui responsabilità per danni causati è assicurata deve essere menzionata nel contratto. Se questa persona non è nominata nel contratto, si considera assicurato il rischio di responsabilità civile dell'assicurato stesso.
Il contratto si considera concluso a favore di persone lese (beneficiari), anche se il contratto è concluso a favore di un'altra persona o non è indicato a favore di chi è concluso.
Nel caso in cui la responsabilità per danni sia assicurata in ragione del fatto che la sua assicurazione è obbligatoria, nonché negli altri casi previsti dalla legge o dal contratto di assicurazione di tale responsabilità, la persona a favore della quale si considera stipulato il contratto di assicurazione concluso ha il diritto di presentare direttamente all'assicuratore una richiesta di risarcimento del danno nell'ambito della somma assicurata.
3) Assicurazione di responsabilità civile prevista dal contratto
Tale assicurazione è consentita nei casi previsti dalla legge. In base al contratto può essere assicurato solo il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso. Un contratto che non soddisfa questo requisito è nullo..
Il rischio di responsabilità per violazione del contratto è considerato assicurato a favore della parte verso la quale, secondo i termini del presente contratto, l'assicurato deve sopportare la responsabilità adeguata - il beneficiario, anche se il contratto è concluso a favore di un altro persona o non è indicato a favore di chi viene concluso.
4) Assicurazione contro i rischi d'impresa
Oggetto dell'assicurazione è il rischio di perdite derivanti da attività imprenditoriali a causa della violazione dei loro obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o di modifiche delle condizioni di tale attività a causa di circostanze indipendenti dalla volontà dell'imprenditore, incl. il rischio di non ricevere il reddito atteso.
Secondo il contratto, il rischio imprenditoriale può essere assicurato solo dall'assicurato stesso e solo a suo favore. Un contratto a favore di una persona che non è il contraente si considera concluso a favore del contraente.
Assicurazione personale
Il contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico.
Il contratto può prevedere l'obbligo dell'assicuratore al verificarsi di un evento assicurato di pagare all'assicurato o alla persona assicurata la somma assicurata in un determinato momento o di pagarla periodicamente.
Il contratto si considera concluso a favore della persona assicurata, a meno che nel contratto non sia indicata un'altra persona come beneficiaria. In caso di decesso di una persona assicurata in un contratto in cui non è nominato nessun altro beneficiario, vengono riconosciuti come beneficiari gli eredi della persona assicurata.
Un contratto a favore di una persona che non è assicurata, anche a favore di un contraente che non è assicurato, può essere concluso solo con il consenso scritto della persona assicurata. In mancanza di tale consenso, il contratto può essere dichiarato nullo su richiesta dell'assicurato e, in caso di decesso di questa persona, su richiesta dei suoi eredi.
La persona assicurata indicata nel contratto d'assicurazione personale può essere sostituita dal contraente con un'altra persona solo con il consenso della persona assicurata e dell'assicuratore.
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COMPLESSO EDUCATIVO MULTILIVELLO
ISTITUTO ECONOMICO E GIURIDICO DI VORONEZH
Saggio
nella disciplina "Diritto civile"
Contratto di assicurazione
Lipeck 2007
introduzione
Capitolo 1. Disposizioni generali sull'assicurazione
1.1 Il ruolo e l'importanza dell'assicurazione
1.2 Origini dell'assicurazione
1.3 Principali fasi di sviluppo del business assicurativo in Russia
1.4 Legislazione assicurativa
1.5 Condizioni assicurative
1.6 Partecipanti ai rapporti assicurativi
Capitolo 2. L'essenza del contratto di assicurazione
2.1 Disposizioni generali sul contratto di assicurazione
2.2 Procedura per la conclusione di un contratto assicurativo
2.4 Riassicurazione
2.5 Surrogazione
Capitolo 3. Problemi di sviluppo del settore assicurativo in Russia
3.1 Problemi di sviluppo del settore assicurativo in Russia
3.2 Il concetto di sviluppo assicurativo nella Federazione Russa
Conclusione
Fonti e letteratura
Applicazione
introduzione
Riassicurazione surrogazione del contratto assicurativo
L'assicurazione come sistema per proteggere gli interessi patrimoniali dei cittadini, delle organizzazioni e dello Stato è un elemento necessario del sistema socioeconomico della società.
L'assicurazione fornisce garanzie per il ripristino degli interessi patrimoniali violati in caso di fenomeni naturali, causati dall'uomo e di altro tipo imprevisti e ha un impatto positivo sul rafforzamento delle finanze dello Stato. Non solo libera il budget dai costi di risarcimento dei danni in caso di eventi assicurati, ma è anche una delle fonti di investimento più stabili a lungo termine.
Ciò determina la posizione strategica delle assicurazioni nei paesi con economie di mercato sviluppate.
Nel sistema economico non di mercato, il risarcimento dei danni è stato effettuato principalmente dallo Stato, che ha stanziato fondi dal bilancio per il ripristino delle imprese distrutte, degli alloggi, l'eliminazione delle conseguenze dei disastri naturali e altri scopi simili. Il sistema assicurativo ha svolto un ruolo di supporto.
Per la Russia moderna, lo sviluppo accelerato dell'assicurazione come meccanismo per proteggere gli interessi patrimoniali degli individui sta diventando particolarmente significativo. Pertanto, a seguito della privatizzazione su larga scala, una parte significativa delle immobilizzazioni è diventata proprietà di individui e strutture non statali. Ciò richiede urgentemente la creazione di un sistema di garanzie finanziarie che preveda il risarcimento dei danni in caso di disastri naturali, incidenti, incendi e altri eventi imprevisti che potrebbero incidere negativamente sui legami produttivi emergenti e causare interruzioni nei settori economici.
Un momento positivo nella formazione del mercato assicurativo russo è la creazione di compagnie assicurative relativamente grandi che sono in grado di adattarsi alle mutevoli condizioni del mercato e di fornire servizi assicurativi che soddisfano gli standard internazionali, nonché le infrastrutture dei mercati emergenti.
Gli indicatori dello stato del mercato assicurativo indicano che nella Federazione Russa sono state gettate le basi dell'assicurazione nazionale.
Tuttavia, non ha ancora preso la posizione corretta nel sistema di tutela degli interessi patrimoniali della popolazione, delle entità economiche e dello Stato Raccolta degli atti del Presidente e del Governo della Federazione Russa. 1994. N. 15. Arte. 1174. .
Nell'attuale Codice Civile della Federazione Russa, il capitolo 48 (“Assicurazioni”) con i suoi 44 articoli copre un'ampia gamma di diversi rapporti assicurativi. Esiste anche la legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" del 1998. Oltre alla citata legge e al Codice Civile, i rapporti assicurativi sono regolati da altri atti adottati a diversi livelli. Oltre agli atti giuridici, ad es. leggi, decreti del Presidente della Federazione Russa e risoluzioni del Governo della Federazione Russa, l'assicurazione è regolata anche da atti dipartimentali dei ministeri e di altri organi esecutivi federali.
Attualmente esistono diverse centinaia di atti normativi che regolano l'attività assicurativa nella Federazione Russa. Alcuni si dedicano direttamente all'assicurazione, altri interessano solo parzialmente l'attività assicurativa. Inoltre, la Russia ha obblighi derivanti da una serie di accordi interstatali, in una certa misura legati alle attività assicurative direttamente sul territorio della Federazione Russa.
Ciascun partecipante alla circolazione civile, in un modo o nell'altro collegato all'assicurazione (assicuratore, contraente, commissario di emergenza o intermediario), può utilizzare nelle proprie attività una serie di documenti normativi relativi alla tutela dei propri interessi in questo settore. Allo stesso tempo, la moderna legislazione assicurativa è irta di molte "insidie", che a volte non consentono di sfruttare le opportunità in essa inerenti per proteggere i diritti dei partecipanti al mercato.
Tuttavia, è del tutto possibile eliminare le conseguenze negative dello squilibrio della moderna legislazione assicurativa russa (più precisamente, la sua parte di diritto civile) o almeno minimizzare il loro impatto sugli assicurati e sugli assicuratori sulla base di un'analisi della legislazione stessa e delle pratiche di applicazione della legge .
Tutto quanto sopra indica che l’assicurazione svolge un ruolo speciale nella vita umana. L'assicurazione dà fiducia nel futuro e incoraggia una persona a intraprendere azioni volte a migliorare la vita della società.
Capitolo1. Disposizioni generali sull'assicurazione
1. 1 Il ruolo e l'importanza dell'assicurazione
La vita nel nostro momento difficile è piena di sorprese. Una persona può diventare vittima di una catastrofe o di una rapina, ammalarsi improvvisamente, a causa dei cambiamenti delle condizioni di mercato, i calcoli dell'imprenditore per realizzare un profitto potrebbero non essere giustificati. In questi e molti altri casi diventa necessario proteggersi in anticipo dalle conseguenze dannose o minimizzarle. Molte persone sono costantemente ad alto rischio. Si tratta di vigili del fuoco, addetti alla sicurezza, soccorritori, collezionisti, rappresentanti di numerose professioni. Quando entrano in un posto di lavoro o vengono chiamati in servizio, i ministeri, dipartimenti o altre organizzazioni competenti si assumono l'obbligo di assicurare la vita o la salute di queste persone in caso di morte o invalidità permanente. Molti cittadini, alla vigilia della vecchiaia e della conseguente diminuzione della capacità lavorativa, vogliono assicurarsi almeno un salario dignitoso, per il quale ricorrono ai servizi di organizzazioni specializzate che, accettando determinati contributi dai cittadini alla volta o periodicamente, garantire loro al verificarsi di un evento condizionato (ad esempio, al raggiungimento di una determinata età) il pagamento di congrue somme eccedenti, di regola, tali contributi. In tutti questi casi si tratta di assicurazioni, in cui le organizzazioni specializzate - gli assicuratori raccolgono contributi dai cittadini e dalle organizzazioni (assicuratori) che hanno concluso con loro un contratto assicurativo. A scapito di questi contributi (premi assicurativi), l'assicuratore costituisce un fondo assicurativo speciale, dal quale, al verificarsi di un evento previsto dal contratto - un evento assicurato (morte, invalidità, distruzione di proprietà, mancata ricezione di profitto, ecc.), l’assicuratore versa all’assicurato o ad un’altra persona la somma di denaro convenuta.
È generalmente accettato che l'inizio dell'attività assicurativa risale al XVII secolo. alla caffetteria londinese di Edward Lloyd. Nel caffè si incontravano i commercianti, molti dei quali subirono notevoli danni a causa delle navi salpate e mai tornate. Spesso le navi e i loro equipaggi sono diventati, e continuano a diventare, vittime dei pirati del mare. I mercanti decisero in caso di distruzione e perdita di navi di non lasciare nei guai colui che aveva equipaggiato la nave durante la spedizione, ma di distribuire tra tutti i danni subiti. Per fare ciò, hanno deciso di effettuare delle detrazioni dal valore dei beni partecipanti alle spedizioni, da cui creare un fondo speciale. Da questo fondo e per fornire assistenza a un commerciante in difficoltà. È così che è nata l'assicurazione nel suo senso moderno, anche se il bisogno di mutua assistenza è stato avvertito dalle persone fin dall'antichità.
Gli assicuratori cercano di ricevere un risarcimento monetario per i danni causati a persone o cose a causa di circostanze casuali e l'importo dovrebbe essere il più alto possibile o, in ogni caso, superiore all'importo del premio assicurativo pagato. Il pagamento dell'assicurazione è talvolta l'unico modo per l'assicurato di coprire le perdite. In alcuni casi di assicurazione (ad esempio, cumulativa), lo scopo dell'assicurazione può anche essere quello di ricevere parte del reddito investendo gli importi da lui pagati con un premio in determinate attività di mercato (redditi da investimenti). Infine, non bisogna dimenticare la sensazione di "sicurezza" provata dall'assicurato che ha stipulato un contratto con una compagnia assicurativa affidabile.
L'assicuratore, a sua volta, mira a ricevere un premio assicurativo, investirlo in determinati beni e ricavare un reddito da investimento. La conclusione di un contratto assicurativo per lui è un tipo di attività imprenditoriale possibile perché non tutti i contratti causano un evento assicurato. I premi assicurativi sono dovuti in base a ciascuno dei contratti, il che consente di creare fondi per i pagamenti assicurativi. Anche i proventi derivanti dal collocamento dei premi vengono utilizzati per ricostituire tali fondi.
Il verificarsi degli eventi assicurati è soggetto alle leggi della probabilità. La probabilità viene calcolata matematicamente, analizzando un insieme di eventi, e viene utilizzata per determinare l'importo del premio assicurativo. Più ampio è questo set, più si avvicina alla dimensione premium ottimale. Di conseguenza, più contratti stipula l'assicuratore (più ampio è il suo campo assicurativo), più stabile è la sua attività (se, ovviamente, la probabilità viene calcolata correttamente). Come dice l'assicuratore, non ci sono piccoli rischi, ci sono piccoli premi.
La caratteristica più caratteristica dell'assicurazione è la formazione di un fondo immobiliare separato a scapito di fonti centralizzate: i contributi degli assicurati. Questo fondo è a disposizione di una persona giuridica indipendente - un'organizzazione assicurativa a cui è stata rilasciata una licenza (permesso) per il diritto di esercitare attività assicurative. Da questo fondo, al verificarsi di un evento assicurato, vengono effettuati i pagamenti all'assicurato stesso o a qualsiasi altra persona specificata nella legge o nel contratto No. Una descrizione completa del fondo assicurativo è fornita nella monografia di V.K. 1947 ), che, forse, non ha eguali nella letteratura nazionale in materia di assicurazioni e diritto assicurativo.
Naturalmente è ingenuo presentare l’attività di fornitura di servizi assicurativi come un servizio altruistico, disinteressato al bene. Come ogni attività commerciale, viene svolta principalmente per motivi di profitto sistematico e l'attività assicurativa è piuttosto redditizia. Nella Russia di oggi, con il suo sistema fiscale e l'atteggiamento diffidente nei confronti degli assicuratori, l'elevata redditività del settore assicurativo è più un'opportunità potenziale che una realtà. Le compagnie di assicurazione, concentrando seri capitali, li mettono in circolazione, investendoli nelle aree di business più redditizie. Di conseguenza, il mercato assicurativo è fortemente competitivo. Allo stesso tempo, senza un’assicurazione, che copra una gamma sempre più ampia di rischi assicurativi, la società moderna è impensabile. L'imprenditorialità è inevitabilmente associata al rischio, senza la cui assicurazione si avrebbe un declino dell'attività degli ambienti finanziari e industriali. E questo, a sua volta, porterebbe a una riduzione della produzione, tagli di posti di lavoro, una diminuzione del potere d’acquisto della popolazione e molte altre conseguenze socioeconomiche e politiche estremamente indesiderabili.
Non va dimenticato che un singolo assicuratore può trasferire parte del proprio rischio ad altri assicuratori attraverso l'utilizzo di meccanismi assicurativi e riassicurativi. Pertanto, tutti gli altri partecipanti al fatturato civile, in un modo o nell'altro coinvolti nella fornitura di servizi assicurativi, sono indirettamente coinvolti nel causare le difficoltà di un particolare evento assicurato.
Pertanto, l'assicurazione è una sorta di attività socialmente utile necessaria in cui i cittadini e le organizzazioni si assicurano in anticipo contro le conseguenze negative nel campo dellai loro benefici materiali e personali non materiali versando contributi monetari a un fondo speciale di un'organizzazione specializzata (assicuratore) che fornisce servizi assicurativi e questa organizzazione, al verificarsi delle conseguenze indicate, paga l'importo concordato all'assicuratore o ad altra persona a la spesa di questo fondo.
1.2 Origini dell'assicurazione
L'assicurazione è la più antica categoria di relazioni socioeconomiche tra le persone, che è parte integrante delle relazioni industriali. Il significato originale di assicurazione è associato alla parola "paura". In particolare, l'espressione "assicurazione" (assicurazione, rete di sicurezza) viene talvolta utilizzata nel significato di supporto in qualsiasi attività, garanzia di buona fortuna in qualcosa, ecc. Attualmente questo termine è sempre più utilizzato nel significato di uno strumento per la tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche.
Le forme originali di assicurazione hanno origine nell'antichità. Secondo fonti giunte a noi, anche nella società proprietaria di schiavi esistevano accordi in cui si vedono le caratteristiche di un contratto assicurativo. Questi accordi riguardavano operazioni immobiliari, commerciali, di prestito, nonché la navigazione marittima. Il significato principale di questi accordi era il desiderio di distribuire tra le parti interessate a questa transazione il rischio di possibili danni alle navi e alle merci durante il trasporto marittimo. Ad esempio, sull'isola di Rodi nel 916 a.C. è stata varata un'ordinanza che ha introdotto un sistema di ripartizione dei danni in caso di avaria generale. I principi applicati in questo documento sono sopravvissuti fino ad oggi.
Le più antiche regole assicurative sono esposte in uno dei libri del Talmud. Se uno dei conducenti di asini perdeva un animale, il Talmud ordinava agli altri conducenti di dargli in cambio un altro asino, ma in nessun caso denaro. Allora fu stabilito il principio fondamentale: l’assicurazione è soltanto una protezione contro i rischi e non può in nessun caso fungere da arricchimento.
Al centro delle prime forme di assicurazione emergenti c'era l'assistenza reciproca collettiva, fornita da obblighi reciproci.
Con la crescita delle città e l’emergere di grandi insediamenti, è aumentato il rischio di morte o di danni alle proprietà a causa di incendi e altri disastri naturali, ed è abbastanza comprensibile che le persone vogliano unirsi per un’azione congiunta volta a prevenire il pericolo. Eliminazione delle sue conseguenze, comprese le misure economiche. Così, nel 1310, a Bruges (Germania), fu istituita la "Camera delle assicurazioni", che svolgeva operazioni a tutela degli interessi patrimoniali dei mercanti e delle corporazioni artigiane.
Nell’era della scoperta geografica, si registra un rapido aumento dei trasporti marittimi e del commercio internazionale. L’emergere di nuovi mercati commerciali aumenta il pericolo e quindi aumenta la necessità di proteggere gli interessi immobiliari. Appaiono le prime somiglianze tra le organizzazioni assicurative, alle quali partecipano singoli proprietari di beni. Queste formazioni furono costruite sulla base di un'assicurazione reciproca sulla proprietà da parte di gruppi separati di commercianti o armatori. Durante l'invio di una carovana commerciale via terra o durante il trasporto marittimo, la costruzione o la produzione congiunta, le persone hanno convenuto che in caso di morte o danneggiamento della proprietà di uno dei partecipanti a questa joint venture, il suo danno sarà distribuito proporzionalmente tra tutti i partecipanti. Era il principio della mutua assicurazione.
Oltre all'assicurazione sulla proprietà come oggetto dell'attività imprenditoriale, si stava sviluppando l'assicurazione contro gli incendi. La forma più semplice di tale assicurazione era una tariffa speciale per aiutare coloro la cui proprietà era stata bruciata o danneggiata. Così, dopo l'incendio di Londra del 1666, che distrusse quasi l'intero centro cittadino, fu istituita la "Polizza Antincendio" per assicurare case e altre strutture. Nel 1667 fu fondato a Christiania (Oslo) il Norwegian Brand Cash Office. Nel giro di pochi anni sorsero numerose compagnie di assicurazione in tutta Europa.
Va notato che nel caso della mutua assicurazione, i partecipanti a tali comunità non si sono posti l'obiettivo di trarre profitto da questo tipo di attività. Si preoccupavano solo di ridurre al minimo il danno che avrebbe potuto essere loro inflitto. Un sistema simile si è radicato ed è ancora operativo nel campo delle assicurazioni marittime.
Le associazioni di coassicurazione originali alla fine si sono evolute in compagnie assicurative professionali a scopo di lucro costruite sui principi dell’imprenditorialità e del profitto derivante da tali operazioni. Il loro profitto consisteva in una parte appositamente prevista del pagamento assicurativo e, possibilmente, in un caso di pareggio.
Con lo sviluppo dell'economia, l'aumento del numero degli interessi immobiliari, il numero delle compagnie di assicurazione è cresciuto, il loro capitale circolante e gli investimenti in altri settori dell'economia sono aumentati. All'inizio degli anni '60 del XVIII secolo. in Occidente esistevano già circa 100 tipi di assicurazioni sulla proprietà e sulle persone. L'idea di assicurazione soddisfaceva pienamente le esigenze dell'economia in via di sviluppo e l'assicurazione si diffuse rapidamente in tutte le sfere dell'attività umana. Forme e modalità assicurative cambiavano periodicamente a seconda delle esigenze del tempo. Ad esempio, nel 1706 fu fondata la prima società di assicurazioni sulla vita e nei secoli XVIII-XIX. stanno già emergendo nuovi tipi di servizi assicurativi, come l'assicurazione per animali, furto con scasso, perdite finanziarie, infortuni e altri tipi di assicurazione.
1 .3 DIprincipali tappe dello sviluppo del business assicurativo in Russia
Le fasi principali dello sviluppo del business assicurativo in Russia:
L'assicurazione nella Russia zarista 1786-1917;
1a fase: creazione della spedizione assicurativa sotto la Banca statale di prestiti, crollo del principio del monopolio assicurativo statale e delle idee dell'assicurazione statale.
2a fase: la formazione dell'assicurazione in Russia, associata all'inizio della formazione del mercato assicurativo nazionale, l'emergere di società per azioni private.
3a tappa: l'emergere del mercato assicurativo nazionale.
4a tappa: l'emergere di nuovi tipi di mutua assicurazione - tra proprietari terrieri e produttori.
2. L'assicurazione nella Russia sovietica 1917-1991 nazionalizzazione del settore assicurativo:
Fase 1: istituzione del controllo statale su tutti i tipi di assicurazione
2a fase: dichiarazione di assicurazione in tutti i tipi e forme da parte del monopolio assicurativo statale.
3. Assicurazioni nella Federazione Russa dopo il 1991
All'inizio degli anni '90 nella Federazione Russa è iniziato il rilancio del mercato assicurativo nazionale, che continua ancora oggi. La base legislativa per la regolamentazione giuridica del mercato assicurativo nazionale è stata stabilita dalla legge della Federazione Russa "Sulle assicurazioni" del 27 novembre 1992, entrata in vigore il 12 gennaio 1993. Allo stesso tempo è stato creato Rosstrakhnadzor - il Servizio Federale Russo per la Supervisione delle Attività Assicurative, che erano funzioni di controllo per il mercato assicurativo nazionale. Nel 1996 Rosstrakhnadzor è stato trasformato nel Dipartimento di vigilanza assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa.
Nel 1996, il governo della Federazione Russa ha adottato il decreto "Sulle misure prioritarie per lo sviluppo del mercato assicurativo nella Federazione Russa", che prevede una serie di misure volte a migliorare la legislazione fiscale relativa alle attività assicurative, nonché la partecipazione di organizzazioni finanziarie internazionali nel finanziamento delle attività di sviluppo del mercato assicurativo in Russia. Nello stesso anno entrò in vigore la seconda parte del Codice Civile della Federazione Russa con il capitolo separato 48 “Assicurazioni”, contenente 44 articoli (il precedente Codice Civile e la Legislazione Fondamentale dell'URSS contenevano da 3 a 5 articoli dedicati all'assicurazione). Nel 1997 è in fase di sviluppo uno speciale programma mirato per lo sviluppo dell'assicurazione e della riassicurazione dei rischi derivanti da gravi incidenti industriali, catastrofi e catastrofi naturali. Prosegue il miglioramento del mercato assicurativo.
In generale, lo sviluppo del settore assicurativo in Russia è stato accompagnato dal passaggio dal monopolio assicurativo statale al mercato assicurativo, seguito dalla nazionalizzazione e dal ripristino del monopolio assicurativo statale nel periodo storico sovietico. I grandi cambiamenti geopolitici che si sono susseguiti in relazione al crollo dell’ex Unione Sovietica hanno causato la necessità oggettiva di rilanciare il mercato assicurativo nazionale in Russia.
1.4 Legislazione assicurativa
La legislazione sulle assicurazioni è costituita dalle norme del Codice Civile, appositamente dedicate alle assicurazioni. La Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" del 27 novembre 1992 con le ultime modifiche e integrazioni // Vedomosti RF. 1993. N. 2. Arte. 56; SZRF. N. 1. Art.4. 1999. N. 29. Arte. 3703; N. 47. Arte. 5622 (di seguito - Legge sull'organizzazione delle attività assicurative). (Articolo 927-970), una serie di leggi federali sull'assicurazione o alcuni tipi di assicurazione Legge federale “sull'assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute del personale militare, dei cittadini chiamati all'addestramento militare, dei privati e del personale comandante degli organi degli affari interni degli organi della Federazione Russa e dei dipendenti federali della polizia fiscale "del 28 marzo 1998. Di seguito - la legge sull'assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute del personale militare) // СЗ RF. 1998. N. 13. St. 1474; N. 30. St. 3613. , decreti della Federazione Russa Vedi, ad esempio: Decreto del Presidente della Federazione Russa del 6 aprile 1994 n. 750 “Sulle principali direzioni della politica statale nel campo dell'assicurazione obbligatoria // Raccolta di atti della Federazione Russa 1994. N. 15. St. 1174. , Decreti del governo della Federazione Russa Vedi: Le principali direzioni di sviluppo del sistema assicurativo nazionale nella Federazione Russa nel 1998-2000, approvate dal decreto del governo della Federazione Russa del 1 ottobre 1998 n. 1139 / / СЗ RF. 1999 N. 40. Art. 4968. e ordinanze e istruzioni emanate dalle autorità federali per la vigilanza sulle attività assicurative. Approvato il regolamento per la collocazione delle riserve assicurative da parte degli assicuratori. Con ordinanza del Ministro delle finanze della Federazione Russa del 22 febbraio 1999 n. 16 // Rossiyskaya Gazeta. 1999. 15 apr. . È vero, l'attuale codice civile non conferisce all'agenzia federale per la supervisione dell'attività assicurativa il diritto di emanare ordini e istruzioni che regolano l'assicurazione. Tuttavia, questi diritti sono contenuti nella legge sull'organizzazione delle attività assicurative (articolo 30). Se l'organismo di vigilanza sulle attività assicurative, agendo nell'ambito dei suoi poteri, emana un atto che regola i rapporti giuridico-pubblici in cui intrattengono gli assicuratori con esso, allora tale atto, in linea di principio, non contraddice il codice civile. Ma in esso non possono essere sancite norme civile-giuridiche.
Di norma, le norme in materia assicurativa contenute nelle leggi e negli statuti non devono contraddire il codice civile. Fanno eccezione le leggi sulle assicurazioni particolari (articolo 970 del codice civile). Quest'ultimo può stabilire norme divergenti dal codice civile. Allo stato attuale, solo il Codice della navigazione mercantile della Federazione Russa e la Legge della Federazione Russa del 28 giugno 1991 "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa" (di seguito denominata Legge sull'assicurazione medica) di Vedomosti RF può essere attribuito al numero di tali leggi. 1991. N. 27. Art. 920; 1993. N. 17. Art. 602. . Per quanto riguarda l'assicurazione dei depositi bancari, delle pensioni e degli investimenti esteri contro i rischi non commerciali, non esistono leggi ad essi dedicate. Ciò significa che queste assicurazioni particolari sono interamente subordinate al Codice civile.
Oltre a questi regolamenti, esistono una serie di regole che non sono state formalmente abrogate su alcuni tipi di assicurazione Vedi, ad esempio: Norme per l'assicurazione di responsabilità del mutuatario per mancato rimborso dei prestiti, approvate dal Ministero delle Finanze dell'URSS // BNA .1991 N. 3., pubblicati prima dell'inizio degli anni '90 - '90 dal Ministero delle Finanze dell'URSS. Queste regole costituivano un tempo la base normativa dell'assicurazione. Attualmente tali norme dovrebbero essere riconosciute come facoltative per le assicurazioni in base all'articolo 943 del Codice Civile, in questo caso si tratta solo di norme assicurative. Per quanto riguarda l'emanazione di altri documenti normativi e metodologici sulle questioni dell'attività assicurativa, l'organo federale di vigilanza sulle attività assicurative, nell'ambito delle sue competenze, ha il diritto di farlo. .
Possono essere utilizzati per regolare i rapporti tra gli assicurati, ma solo di comune accordo. Non è un caso che dall'adozione della legge sull'organizzazione delle attività assicurative, tali regole siano state pubblicate come esemplari Vedi, ad esempio: Norme approssimative per l'assicurazione individuale volontaria dei cittadini contro gli infortuni, approvate. Ordine di Rosstrakhnadzor della Federazione Russa del 12 ottobre 1993//Giornale finanziario.1993. N. 46-47. .
La legislazione assicurativa è di natura complessa e combina norme sia di diritto privato che di diritto pubblico. Tra queste ultime rientrano in particolare le norme sulla concessione di licenze e sulla vigilanza assicurativa contenute nella legge sull'organizzazione delle attività assicurative. Tuttavia, la base della legislazione in materia di assicurazioni è, ovviamente, costituita da atti di legislazione civile. È in esso che vengono fissati i fondamenti dell'assicurazione, ai quali deve attenersi qualsiasi normativa assicurativa, in qualunque ambito venga applicata.
Pertanto, la cosiddetta assicurazione sociale, nonostante l'abbondanza di norme giuridiche pubbliche che la regolano, non può essere esclusa dalla sfera di influenza della legislazione civile Secondo V.A. Russia, Parte seconda Legge delle obbligazioni, Corso di conferenze / A cura di O. Sadikov, M., 1997, p.484). Dobbiamo essere d'accordo con questa opinione. Tuttavia, c'è una contraddizione nella posizione di V. A. Rakhmilovich: dopo tutto, crede che l'assicurazione sociale non faccia parte del diritto civile, ma faccia parte del diritto della previdenza sociale. Come si può dunque parlare di applicazione a lui delle norme del diritto civile? Solo riconoscendo che il diritto alla sicurezza sociale ha natura complessa e contiene norme civile - giuridiche! . Nella misura in cui la legislazione sulle assicurazioni sociali (pensioni, lavoro, ecc.) comprende norme di diritto privato, fa parte del diritto civile ed è quindi soggetta al Codice civile. È sufficiente confrontare i concetti utilizzati nel quadro dell'assicurazione sociale per giungere alla conclusione che l'assicurazione sociale è uno dei tipi di assicurazione obbligatoria, con sanzioni più severe del solito in caso di mancato pagamento dei premi assicurativi Vedi articoli 3, 6 e 7 della legge federale "Sulle basi dell'assicurazione sociale obbligatoria" del 16 luglio 1999 // SZ RF.1999. N.29.Art.3686; nonché la legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali" del 24 luglio 1998// 1998. N. 31. Art. 3803. .
La legislazione assicurativa può essere solo federale. I soggetti della Federazione Russa e i comuni hanno il diritto di adottare solo quegli atti normativi che determinano i prerequisiti organizzativi per i loro individui.
Se un cittadino-consumatore agisce come assicurato (beneficiario), le norme della legge sulla tutela dei diritti dei consumatori (sezione I), e soprattutto sul diritto all'informazione del consumatore, sono soggette ai rapporti assicurativi. L'assicuratore è pertanto tenuto a spiegare al contraente le disposizioni della polizza (contratto d'assicurazione) e le regole assicurative. Tale assicurato, a sua volta, possiede tutti i diritti fondamentali di un cittadino-consumatore.
La legislazione sull'assicurazione come sistema è in fase di elaborazione. Le norme del codice civile in materia di assicurazioni dovrebbero essere sviluppate nella nuova legge sulla vigilanza assicurativa e sulla procedura per l'attuazione dell'assicurazione obbligatoria. Appariranno nuove forme di assicurazione obbligatoria. È in arrivo l'aggiornamento dello statuto sulle assicurazioni, ecc. Per maggiori dettagli consultare le sopra citate Principali Linee guida per lo sviluppo del sistema assicurativo nazionale nella Federazione Russa nel 1998-2000. . Tutte queste misure contribuiranno a creare un efficiente sistema assicurativo nazionale in Russia.
1. 5 Durata dell'assicurazioneS
rischio assicurativo. La definizione di rischio assicurativo è contenuta nel paragrafo 1 dell'articolo 9 della legge sull'organizzazione delle attività assicurative. Un rischio assicurato è un evento atteso, in caso di accadimento, che è assicurato. I due indispensabili segnali di rischio sono probabilità E incidente il suo esordio.
Per probabilità si intende innanzitutto la possibilità che si verifichi l'evento corrispondente. Per questo motivo esiste un evento fuori limite di rischio il cui verificarsi è assolutamente escluso (assicurazione di una nave già affondata al momento della conclusione del contratto).
"Casualità" relativa al concetto di "probabilità". Per rischio casuale si intende un evento del quale non disponiamo di conoscenze sufficienti perché alcune circostanze che lo accompagnano sono “sconosciute o così complesse da non poter essere prese in considerazione” Vobly K.G. Fondamenti di economia assicurativa. M., 1992. P. 21. . In assenza di “probabilità” e di “caso”, di regola il rapporto assicurativo non può sorgere.
Casualità e probabilità hanno una propria espressione quantitativa. Si tratta del fatto che l'equivalente del costo del servizio, che consiste nell'assunzione da parte dell'assicuratore delle conseguenze di un evento assicurato, è l'importo massimo che può essere pagato dall'assicuratore, moltiplicato per gli indicatori che esprimono il grado di probabilità di un evento assicurato. Per valutare l'entità dei rischi assicurativi nei contratti di assicurazione sulla proprietà, la determinazione del suo valore gioca un ruolo speciale, poiché è da esso che dipende in gran parte l'entità delle possibili perdite dell'assicurato in caso di un evento assicurato, e quindi l'obbligo che l'assicuratore dovrà adempiere. Il rischio inerente alle rispettive forme di assicurazione è stabilito nelle leggi, negli statuti o nelle regole generali dell'assicurazione. Nello stesso luogo vengono spesso elencati eventi che non sono riconosciuti come rischio assicurato.
Il rischio che le parti e soprattutto l'assicuratore avevano in mente al momento della conclusione del contratto può successivamente cambiare. In tutti questi casi l'assicuratore, a cui è stato comunicato un aumento del rischio assicurato, ha il diritto di esigere una corrispondente modifica delle condizioni contrattuali o il pagamento da parte dell'assicurato di un premio assicurativo supplementare, che deve essere proporzionato con l’aumento del rischio.
Caso assicurativo. La definizione di evento assicurato è fornita al paragrafo 2 dell'articolo 9 della legge sull'organizzazione delle attività assicurative. Un evento assicurato è un evento verificatosi, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore è tenuto ad effettuare un pagamento assicurativo all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi. Questo evento è considerato un evento assicurato se soddisfa pienamente i criteri specificati nel contratto.
Un esempio è il caso sorto in relazione alla richiesta dell'attore rivolta alla controparte, una compagnia di assicurazioni, di pagare un indennizzo assicurativo sulla base di un contratto assicurativo per il rischio di mancato pagamento dell'importo pagato dalla società commerciale nel forma di pagamento dell'auto acquistata. La causa si basava sul fatto che la società, le cui azioni erano assicurate, non forniva un'auto a pagamento. La Corte Suprema della Federazione Russa, ribaltando la decisione del tribunale di grado inferiore che ha soddisfatto le pretese del ricorrente, ha sottolineato che in questa situazione, come previsto dal contratto, si verifica un evento assicurato quando la compagnia non fornisce l'auto e allo stesso tempo tempo si rifiuta di restituire i fondi versati dall'assicurato. Poiché non sussisteva la seconda condizione necessaria per il verificarsi dell'evento assicurato, il Collegio giudiziario per le cause civili della Corte suprema della Federazione Russa ha ritenuto necessario respingere la richiesta. Bollettino della Corte suprema della Federazione Russa. 1997. N. 12. S. 1-2. .
Il pagamento da parte dell'assicuratore degli importi indicati nel contratto è compreso nel contenuto del contratto e deve quindi essere considerato esclusivamente come adempimento da parte della rispettiva parte dei propri obblighi contrattuali.
interessi assicurativi. Stipulando un contratto liberamente concluso, le parti realizzano il loro interesse in esso. Da questo punto di vista entrambe le parti dovrebbero avere interesse a concludere un contratto assicurativo. Allo stesso tempo, l'interesse dell'assicuratore, espresso nel ricevere un premio assicurativo, non è diverso dall'interesse abituale di un imprenditore: ricevere profitti dal servizio fornito sotto forma di assicurazione. Significato e significato specifici acquistano l'interesse che il contratto di assicurazione venga concluso solo dall'assicurato.
Esistono alcune differenze nella soluzione della questione rilevante in relazione ai contratti di assicurazione sulla proprietà, da un lato, e personali, dall'altro. L'interesse dell'assicurato nel contratto di assicurazione sulla proprietà si esprime nel fatto che al verificarsi di un evento assicurato, potrà richiedere all'assicuratore un risarcimento per le perdite subite a seguito dell'evento corrispondente. Tuttavia, la specificità del rapporto assicurativo sta nel fatto che oltre all'interesse positivo indicato, l'assicurato dovrebbe avere anche un altro interesse negativo, per garantire che l'evento assicurato si verifichi comunque. Questo interesse negativo, che costituisce un elemento essenziale dell'assicurazione, è destinato a fungere da garanzia certa per l'assicuratore. L’assenza di interessi negativi può tra l’altro avere un impatto diretto sulla probabilità stessa che si verifichi un evento assicurato.
Tenuto conto delle circostanze rilevate, il comma 1 dell'articolo 930 del codice civile, dedicato all'assicurazione sui beni, riconosce che è possibile concludere un contratto solo a favore di una persona (assicurato o beneficiario) che abbia interesse a preservare il proprietà rilevante. Un esempio è uno dei casi di arbitrato. È sorto a causa del fatto che l'assicuratore ha rifiutato di rimborsare l'assicurato - una società a responsabilità limitata per il costo delle immobilizzazioni morte in un incendio, riferendosi al fatto che il contratto di assicurazione non è valido a causa della mancanza di interesse dell'assicurato a preservare proprietà, poiché la società non ne è proprietaria. Il Presidium della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa, tuttavia, ha ritenuto infondata questa posizione del tribunale di grado inferiore. Allo stesso tempo, è stato osservato che la società "affitta l'immobile sulla base di un contratto di locazione della durata di 15 mesi e contenente l'obbligo assicurativo del locatario". E questo è bastato per riconoscere che l'imputato aveva un interesse per il Bollettino della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa. 1997. N. 7. S. 37-38. .
Somma assicurata. La definizione giuridica della somma assicurata è contenuta nell'articolo 947 del Codice civile della Federazione Russa. L'importo entro il quale l'assicuratore si impegna a pagare l'indennizzo assicurativo in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà o che si impegna a pagare in base a un contratto di assicurazione personale è chiamato somma assicurata. Di conseguenza, il significato della somma assicurata è quello di stabilire il massimo di ciò che l'assicurato (beneficiario) ha diritto a richiedere al verificarsi di un evento assicurato. La somma assicurata è stabilita dall'accordo delle parti: l'assicurato con l'assicuratore. In tutti i casi di assicurazione basata su contratto, la somma assicurata ne costituisce la condizione essenziale. Ciò è osservato nell'articolo 942 del codice civile della Federazione Russa.
Premio assicurativo. Il significato di assicurazione sta nel fatto che "il proprietario protegge la sua proprietà, immobile o mobile, da vari incidenti mediante il pagamento periodico di una certa somma di denaro, chiamato premio" Kavelin K.D. Diritti e obblighi sulla proprietà e obblighi applicati alla legislazione russa. SPb., 1879. S. 201. . Il Codice Civile (articolo 954) considera premio assicurativo il pagamento dell'assicurazione, che l'assicurato (beneficiario) è tenuto a corrispondere all'assicuratore secondo le modalità ed entro i termini stabiliti nel contratto di assicurazione.
Se il premio assicurativo è una tantum, il contratto assicurativo è riconosciuto come reale e, di conseguenza, entra in vigore dal momento del suo pagamento. In altre parole: non esiste un premio assicurativo, non esiste un contratto stesso.
Nel caso in cui il premio assicurativo previsto dal contratto sia pagabile a rate, le parti possono determinare in esso le conseguenze del mancato puntuale pagamento degli importi dovuti.
6) Tassa assicurativa parte del premio assicurativo, se pagabile a rate. Il contratto di assicurazione vero e proprio entra in vigore con il pagamento del premio assicurativo in un'unica soluzione o della sua prima rata, salvo diversa disposizione del contratto di assicurazione (comma 1, articolo 957 del codice civile). Tale accordo può prevedere la sua entrata in vigore, ad esempio, dopo il pagamento di tutti i contributi o di parte di essi.
Se il contratto di assicurazione prevede il pagamento rateale di un premio assicurativo, il contratto può determinare le conseguenze del mancato pagamento puntuale dei premi assicurativi periodici (comma 3 dell'articolo 954 del codice civile). Tali conseguenze possono includere sia misure di responsabilità (ad esempio una sanzione) sia altre sanzioni, ad esempio l'esenzione dell'assicuratore dall'obbligo di effettuare un pagamento assicurativo.
Se l'evento assicurato si è verificato prima del pagamento del premio assicurativo successivo, il cui pagamento è scaduto, l'assicuratore ha il diritto, nel determinare l'importo del pagamento assicurativo, di compensare l'importo del premio assicurativo scaduto (clausola 4 dell'articolo 954 del Codice Civile). I premi non scaduti prima del verificarsi dell'evento assicurato non possono essere compensati, salvo diversa disposizione del contratto assicurativo.
7) Pagamento assicurativo- l'importo di denaro che l'assicuratore è tenuto a pagare in conformità alla legge o al contratto di assicurazione in seguito al verificarsi di un evento assicurato. La prestazione assicurativa, di regola, non può superare la somma assicurata, salvo i casi previsti dall'articolo 962 del codice civile e da altre leggi. , ma potrebbe essere più piccolo di quest'ultimo.
In caso di assicurazione sulla proprietà, il pagamento assicurativo assume la forma di un risarcimento assicurativo, che deve essere correlato al valore effettivo della proprietà assicurata. Nelle assicurazioni personali figura come copertura assicurativa pagata all'assicurato, indipendentemente dalla copertura del danno da lui subito per altri motivi. L'importo della copertura assicurativa è stabilito, di norma, mediante accordo tra le parti, la cui volontà non è limitata dalla legge.
8) Tasso di assicurazione- si tratta del tasso applicato dall'assicuratore per unità della somma assicurata, tenuto conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurativo, che viene utilizzato per calcolare l'importo del premio assicurativo (comma 2 dell'articolo 954 della Codice civile) (ad esempio, 1 centesimo da 1 rublo della somma assicurata). Nel calcolo della tariffa assicurativa il fattore determinante è la probabilità che si verifichi un evento assicurato. Oltre alla tariffa di base vengono utilizzati anche fattori di correzione.
Gli assicuratori sviluppano e applicano le tariffe assicurative in modo indipendente. Nei casi previsti dalla legge, l'importo del premio assicurativo è determinato in conformità alle tariffe assicurative stabilite o regolamentate dagli organi statali di vigilanza assicurativa. Ma in ogni caso il premio assicurativo è stabilito nel contratto di assicurazione previo accordo delle parti.
1. 6 Partecipanti ai rapporti assicurativi
Assicuratore.
Occupa un posto speciale nei rapporti giuridici assicurativi, poiché è proprio con le sue azioni che è collegato il raggiungimento dell'obiettivo principale per il quale si pone il rapporto giuridico assicurativo: il pagamento di un determinato importo nell'importo e nei casi previsti dall'art. dal contratto e, in caso di obbligo assicurativo extracontrattuale, dalla legge.
Nella forma di regola generale il contraente si oppone nel rapporto giuridico assicurativo, soprattutto in quello contrattuale, ad un assicuratore. È tuttavia consentito stipulare un contratto di assicurazione per lo stesso oggetto al quale partecipano più assicuratori. In tale situazione – si parla di “coassicurazione” ai sensi dell'articolo 953 del codice civile, i diritti e gli obblighi che vincolano i coassicuratori possono essere distribuiti in qualsiasi rapporto azionario. Se le parti non hanno effettuato tale ripartizione, tutti gli assicuratori vengono riconosciuti creditori in solido e, di conseguenza, debitori in solido.
Poiché, alla fine, tutti gli obblighi dell'assicuratore si riducono a una cosa: il pagamento di denaro, il legislatore presta grande attenzione alla creazione delle garanzie necessarie per ricevere l'importo adeguato dall'assicuratore. Una parte essenziale della legislazione assicurativa sono le norme direttamente o indirettamente correlate alla garanzia della realtà di tale garanzia.
L'articolo 938 del codice civile e la legge sull'organizzazione delle attività assicurative prevedono che solo le persone giuridiche possano agire come assicuratori. L’attività assicurativa è un tipo di attività imprenditoriale. Da ciò ne consegue che, di regola, sono le organizzazioni commerciali che possono essere assicuratori, ad es. quelli per i quali lo scopo principale della loro attività è il profitto. Per quanto riguarda le organizzazioni no-profit, ad es. coloro che non perseguono scopo di lucro e non distribuiscono gli utili, esercitando attività assicurativa, come risulta dal comma 3 dell'art. 50 cc, è possibile solo a condizione che tale attività serva al raggiungimento degli scopi per i quali sono state create, e al tempo stesso corrisponda a tali scopi. 49 del Codice Civile, la risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa e del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa n. 6/8 del 1 luglio 1996 contiene l'indicazione che le imprese unitarie, così come altre organizzazioni commerciali, rispetto alle quali sono previste misure speciali dalla legge, non hanno il diritto di commettere transazioni contrarie agli scopi e all'oggetto delle loro attività, definiti dalla legge o da altro atto giuridico, e cita "organizzazioni assicurative" insieme a le banche come esempio. Vi si sottolinea, inoltre, che le operazioni effettuate in violazione di tali prescrizioni sono riconosciute nulle ai sensi dell'art. 168 del Codice Civile (Raccolta di risoluzioni del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa: 1992-1998. M., 1999. P. 62). .
In primo luogo, l'assicuratore può essere solo una persona giuridica costituita per esercitare attività assicurative.
in secondo luogo, ai sensi della legge sull'organizzazione delle attività assicurative (articolo 32), le attività assicurative sono autorizzate. La pratica giudiziaria valuta l'assenza di licenza da parte di un'organizzazione assicurativa dal punto di vista dell'articolo 173 e non dell'articolo 168 del codice civile. Da ciò, in particolare, discende che le operazioni concluse da un organismo assicurativo privo di licenza sono annullabili, e non nulle. La Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa ha annullato la decisione di uno dei tribunali di grado inferiore, che ha invalidato i contratti di assicurazione medica volontaria conclusi da una compagnia assicurativa priva di licenza. Allo stesso tempo, è stata richiamata l'attenzione sulla necessità di riconoscere la transazione come non valida a causa della mancanza di una licenza per esercitare attività assicurativa per dimostrare che la controparte era a conoscenza o avrebbe dovuto evidentemente essere a conoscenza di questa circostanza (mancanza di licenza). Bollettino della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa. 1998. N. 11. S.55-56. , cioè. proprio circa una di quelle circostanze che sono indicate dall'art. 173 del codice civile come presupposto per impugnare l'operazione.
in terzo luogo, la legge sull'organizzazione delle attività assicurative (articolo 6) stabilisce le tipologie di attività escluse dalle persone giuridiche che hanno il diritto di agire come assicuratori.
in quarto luogo, il fatto che l'assicurazione spesso garantisce gli interessi economici più importanti della società rende necessario che lo Stato adotti varie misure volte a mantenere la stabilità della posizione finanziaria degli assicuratori.
in quinto luogo, l'attività svolta dagli assicuratori è uno degli oggetti di controllo da parte delle autorità antimonopolio.
sesto, la Legge prevede la possibilità di stabilire determinate restrizioni mediante atti legislativi della Federazione Russa quando si istituiscono organizzazioni assicurative nel territorio della Federazione Russa da parte di persone giuridiche straniere e cittadini stranieri.
settimo, gli atti legislativi possono prevedere alcune restrizioni per gli assicuratori russi.
ottavo, sono state stabilite regole speciali per il fallimento delle organizzazioni di assicuratori, progettate per massimizzare gli interessi degli assicuratori.
Nono, il regime appositamente creato per le riserve assicurative prevede l'impossibilità di ritirarle nel bilancio federale o in altro.
Contraente.
L'articolo 5 della legge sull'organizzazione delle attività assicurative si riferisce all'assicurato come colui che ha stipulato un contratto di assicurazione con l'assicuratore o è assicurato in virtù della legge. Lo stesso articolo prevede che tale ruolo sia svolto da “persone fisiche giuridiche e capaci”. Di norma gli assicurati stipulano rapporti contrattuali di propria spontanea volontà. Un'eccezione è l'assicurazione obbligatoria, in cui la partecipazione al contratto in qualità adeguata diventa obbligatoria per le persone previste dalla legge emesse sul conto specificato. Inoltre, gli assicuratori nell'obbligatorio stato assicurative, agiscano – sia nella forma contrattuale che in quella extracontrattuale di questo tipo di assicurazioni – le competenti autorità statali o comunali.
A differenza dell'assicurazione forzata, con l'assicurazione basata su contratto qualsiasi soggetto di diritto civile può diventare assicurato. Altro, cioè La restrizione della possibilità di partecipare al contratto in qualità di assicurato deve essere stabilita dalla legge o risultare dalla natura del contratto.
Insieme ai cittadini russi, i cittadini stranieri, gli apolidi e le persone giuridiche straniere hanno diritto alla protezione assicurativa e, di conseguenza, a partecipare ad un contratto assicurativo in qualità di assicuratori (articolo 35 della legge sull'organizzazione delle attività assicurative).
Beneficiario.
Il beneficiario è un terzo che, non essendo parte del contratto che lega il creditore al debitore, acquisisce il diritto di esigere l'adempimento di un'obbligazione a suo favore. (Articolo 430 cc “Patto in favore di terzi”). In conformità con l'art. 5 della legge sull'organizzazione delle attività assicurative, l'assicurato ha il diritto di nominare beneficiari - persone fisiche o giuridiche per ricevere pagamenti assicurativi ai sensi di un contratto assicurativo, e anche di modificarli a propria discrezione, ma solo prima del verificarsi di un assicurato evento. Con la nomina del beneficiario, Allegato 1, non solo l'assicuratore, ma anche il contraente non recede dal contratto. Ciò è già dovuto al fatto che il diritto del beneficiario acquisito direttamente dal contratto è di carattere secondario Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Diritto contrattuale. Libro primo: Disposizioni generali. M.: Statuto, 1999. S. 365 e ss. . Affinché esso possa trasformarsi in un diritto soggettivo tutelabile, il beneficiario deve esprimere la propria volontà in tal senso. In caso contrario il contraente resta titolare del rispettivo diritto.
Il beneficiario, di norma, non può trasferire i suoi diritti a terzi. I tribunali arbitrali perseguono con fermezza la linea corrispondente nella loro pratica, estendendo ai beneficiari il regime previsto per i diritti indissolubilmente legati alla personalità del creditore (articolo 383 del codice civile). Quindi, ad esempio, per questo motivo, quando un'associazione di disabili ha presentato un reclamo a una compagnia di assicurazioni per il pagamento di un risarcimento assicurativo, la Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa ha riconosciuto che il contratto di assicurazione in questo caso è stato concluso dall'assicurazione società come motivo sufficiente per respingere la domanda. Da ciò si è tratta la conclusione: “L'associazione non aveva il diritto di esigere il recupero del risarcimento assicurativo poiché tale diritto, in violazione dell'articolo 382 del Codice civile della Federazione Russa, le è stato ceduto non dall' creditore (assicurato), ma dal beneficiario. Pertanto, le decisioni e le risoluzioni dell'istanza d'appello sono soggette ad annullamento in quanto non conformi al diritto sostanziale” Bollettino della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa. 1998. N. 5. S. 4. . Il beneficiario può essere portatore di una determinata obbligazione. In particolare, si tratta dell'obbligo trasferitogli dall'assicurato di pagare il premio assicurativo.
Il Codice della Marina Mercantile, come il Codice Civile, prevede sotto forma di regola generale la possibilità di concludere un contratto a favore non solo dell'assicurato, ma anche di un'altra persona. È ammessa la situazione in cui il beneficiario non è indicato nel contratto (articolo 253 KTM). I suoi diritti in caso di sinistro assicurato vengono poi confermati da una polizza assicurativa (altro documento) rilasciata al portatore.
Persona assicurata.
Una persona assicurata è una persona nella cui vita può verificarsi un evento che comporta l'obbligo dell'assicuratore di pagare all'assicurato (beneficiario) la somma assicurata. Questo ruolo può essere svolto dall'assicurato stesso o, in via eccezionale, per l'assicurazione basata su contratto, dalle imprese che assicurano la vita e la salute dei propri dipendenti. Tenendo conto di questa circostanza, il comma 2 dell'articolo 934 del codice civile ha stabilito che se qualcun altro non è nominato come beneficiario nel contratto di assicurazione personale, l'assicurato è riconosciuto come la persona a favore della quale il contratto è concluso, e in In caso di sua morte, l'erede della persona assicurata viene riconosciuto come beneficiario rivolto. Nel determinare l'importanza che il legislatore attribuisce alla figura dell'assicurato, si deve tener conto che, in forza del comma 1 dell'art. 963 del codice civile, una base sufficiente per liberare l'assicuratore dall'obbligo di pagare la somma assicurata è il verificarsi di un evento assicurato dovuto alla volontà non solo dell'assicurato o del beneficiario, ma anche della persona assicurata.
capitolo 2. L'essenza del contratto di assicurazione
2 .1. Generaleclausole del contratto di assicurazione
Nel contratto di assicurazione, una parte (l'assicurato) versa all'altra parte (l'assicuratore) il compenso previsto dal contratto (premio assicurativo), e l'assicuratore si impegna, al verificarsi di un evento (evento assicurativo) previsto dal contratto contratto, a pagare al contraente o ad altra persona a favore della quale viene concluso il contratto di assicurazione, un indennizzo assicurativo o una somma assicurata. Il Codice Civile non contiene una definizione generale di contratto assicurativo. Esistono solo definizioni di contratti di assicurazione personale e di proprietà. Questo difetto di tecnica legislativa non ha consentito una presentazione coerente delle norme generali in materia assicurativa. Di conseguenza, le norme sull’assicurazione sulla proprietà e sull’assicurazione personale sono state confuse.
Delle due tipologie di assicurazione – volontaria e obbligatoria – la prima, per sua natura, deve necessariamente essere mediata da un contratto. Allo stesso tempo, come previsto dal comma 2 dell'articolo 927 del capitolo 48 del codice civile, dedicato alle assicurazioni obbligatorie per legge, e con tale tipo di assicurazioni, i rapporti delle parti devono essere basati anche su un accordo . L'assicurazione obbligatoria significa soltanto che le persone in essa indicate sono obbligate a stipulare contratti con gli assicuratori in qualità di assicuratori nei casi previsti dalla legge.
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